Financia, hasta a 40 años, tu casa

Normalmente los plazos de amortización de los préstamos hipotecarios se sitúan entre los 30 y 35 años. Sin embargo, Es posible encontrar algunas hipotecas a 40 años en total y/o hasta que el titular más joven llegue a cumplir los 70-75 años de edad al finalizar el plazo de amortización. De esta manera, estas hipotecas a 40 años están dirigidas a jóvenes de hasta 35 años.

Antes de la crisis se vio en España una oferta masiva de hipotecas de más larga duración, hipotecas de 50 años, de muchas entidades, principalmente cajas de ahorros, subiéndose al carro de los mercados hipotecarios japonés y norteamericano que han visto hipotecas de hasta 100 años, hipotecas que se heredan de padres a hijos. Eran hipotecas que en España financiaban hasta el 100% e incluso incluían 2 años de carencia de capital, por lo que sólo pagabas intereses, y con un tipo de interés variable (Euribor + un diferencial).

Estas “facilidades” ya no están en el mercado español, pero sin duda tan largos plazos de amortización no son saludables para las finanzas familiares, si no que facilita la creación y mantenimiento de burbujas inmobiliarias.

La excepción en estos momentos en España es la Hipoteca Pribanca de Fórmula Capital, que ofrece financiación de hasta 100 años de plazo sólo contratando el seguro de hogar y sobre viviendas libres de cargas (primera hipoteca). Eso sí, el tipo de interés es superior al 15%, como pagaron en su día nuestros padres la hipoteca.

Cuanto más largo sea el plazo de amortización menor será la cuota mensual. Actualmente no se suelen comercializar hipotecas a tan largo plazo, ya que el principal inconveniente es la inseguridad de lo que puede pasar. Es evidente que no sabemos como pueden cambiar las circunstancias en un futuro, tener una hipoteca  a 40 años es tener una unión por mucho tiempo con una misma entidad y tener vinculada a ella todos los requisitos establecidos en ese momento para su contratación.

Se ha de tener en cuenta que en cuento más largo sea el plazo, más porcentaje de la cuota serán intereses y menos amortización del capital principal, por lo que puede pasar que durante los primeros años disminuya muy poco la deuda con el banco y dado el caso de que después suban los tipos de interés, de esta manera la cuota de la hipoteca puede subir mucho y así se tendra una cuota alta de una hipoteca a muchos años.

Como ventaja, un plazo más largo de amortización reducirá las cuotas mensuales del préstamo, permitiéndote ir más holgado en tu día a día. Sin embargo, una hipoteca a largo plazo incrementará la cantidad total de intereses que tendrás que pagar.

Tendrás que valorar con tu situación cuál es el plazo que más te conviene. En el simulador de hipotecas puedes hacer cálculos con tu hipoteca y ver la cuota que pagarías en función del plazo.

Algunas de estas hipotecas están diseñadas por los bancos para financiar la venta de pisos de su propiedad o de la Sareb. Los bancos ofertan estos préstamos con un plazo de 40 años con la condición de que el titular no puede superar la edad de los 75 años, de esta manera, la edad máxima para solicitar una hipoteca de este tipo sería de unos 35 años.

Actualmente no. Incluso cada vez es menos habitual encontrar hipotecas con plazos de amortización superiores a 30 años. Con todo, años atrás, antes del estallido de la crisis, en las carteras de préstamos hipotecarios de las entidades, existían algunos con plazos de amortización de hasta 45 o 50 años.

Normalmente los bancos consideran que se tiene suficiente capacidad de pago y endeudamiento, si la cuota de la nueva hipoteca no supera el 30/35% del neto disponible mensual de los ingresos, una vez descontadas las cuotas de los otros dos préstamos hipotecarioz y otros posibles préstamos que se puedan tener. Se ha de tener en cuenta que el porcentaje de financiación será inferior al de una primera vivienda (80%) y una segunda residencia (70%).