Hipotecas destacadas para menores de 35 años

Uno de los principales beneficos son los interés, las comisiones que son menores que en otras hipotecas, los periodos de carencia inicial,  para que únicamente se pague los intereses durante los primeros meses o años  y el plazo de amortización, cuya limitación habitual es hasta que el titular más joven cumpla los 70 – 75 años de edad respecto del vencimiento equivalente para la última cuota de pago.

Para ver si te dan la hipoteca joven con o sin avalistas puedes solicitar la hipoteca que necesitas a diversos bancos online o a intermediarios financieros. Deberás especificar los requisitos y limitaciones que tienes que cumplir para acceder a un préstamo hipotecario sin fiadores: importe o % de aportación de fondos propios para la inversión y contratación de seguros vinculados a la hipoteca (seguro de vida y de protección de pagos adicionalmente al tradicional seguro de hogar).

Los requisitos sin avalistas en hipotecas jóvenes (para menores de 30 y 35 años de edad) en la mayoría de los casos suelen ser: aportación de una entrada del 20% o 30% de la inversión más gastos, tener una nómina, contrato indefinido o funcionarios y no tener problemas de crédito en alertas de morosidad.

Por el contrario, estos jóvenes se introducen en hipotecas de alto riesgo, puesto si no se presentan avales y se solicita un mayor plazo de amortización, el banco tiene menos garantías y más incertidumbre. Lo ideal sería ser adquirir una hipoteca que se puede repagar en un plazo máximo de entre 20 y 30 años.

Este riesgo a largo plazo implica que el diferencial de tipo de interés y por tanto el tipo de interés pagadero mes a mes será superior que el que puedan obtener prestatarios con mayor estabilidad financiero económica. La gente joven antes no valoraba todos estos factores en su justa medida, incentivado por el banco a adquirir grandes deudas a largo plazo.

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• Hipotecas para jóvenes sin aval

Las mejores hipotecas joven cuentan con una bonificación del tipo de interés, por la contratación de productos con el banco e iniciativa comercial del banco o por la obtención de ayudas en forma de subvención para el pago de intereses por parte de los convenios hipotecarios de los Ayuntamientos con los bancos locales.

En cuanto a ayudas directas y subvenciones para hipotecas jóvenes y gastos, es muy útil utilizar webs públicas que realizan búsqueda de ayudas para compra de vivienda joven por provincia y localidad. Cada provincia y localidad tiene su propio programa de ayudas para compra de vivienda por jóvenes. También puedes consultar directamente las webs de tu Comunidad Autónoma, ciudad o municipio.

A nivel central, el estado suele convocar sus ayudas para compra de vivienda a través del ICO (Instituto de Crédito Oficial).

Normalmente las hipotecas negociadas por el banco en convenios con administraciones públicas no incluyen clausulas tan perjudiciales para el hipotecado como son los tipos de interés suelo (mínimo) o la obligación de contratación de seguros vinculados a la hipoteca abusivos, contando con tipos de interés y comisiones por debajo de la media del mercado.

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• Ayudas para hipotecas jóvenes

Pueden acceder a una hipoteca joven aquellas personas con edades de hasta 30 o 35 años, en función de la entidad y el acuerdo, de manera que al finalizar el plazo de amortización de la hipoteca, el titular más joven no supere los 70-75 años de edad.

Los requisitos de las hipotecas joven, a parte de la edad (hasta unos 35 años), no distan mucho de los que se exigen en las hipotecas convencionales.

• La documentación necesaria que acredite que tienes capacidad para hacer frente al pago de las cuotas mensuales (última declaración de la renta, historial laboral, dos últimas nóminas).
• Aportación de una parte del valor de la vivienda. En el caso de las hipotecas para jóvenes subvencionadas por las Comunidades Autónomas es posible conseguir financiar hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda.
• Contratación de los productos adicionales que exija la entidad en cada caso. Normalmente se recibe una mayor bonificación en el diferencial si se contratan más productos adicionales. Se exigirán más productos si solicitas condiciones especiales: hipoteca sin aval, financiación superior al 80% del valor de tasación, etc. Deberás valorar el nivel de vinculación que te compensa tener.

Dependerá de cada caso si te conceden o no la hipoteca si eres autónomo o no tienes un contrato indefinido.

Para solicitar una hipoteca en la mayoría de los casos se exige llevar:

• Fotocopia del DNI.
• Última declaración de la renta.
• Dos últimas nóminas.
• Historial laboral de la seguridad social.

Si tienes una hipoteca joven con suelo, lo más conveniente es que acudas a una de las organizaciones de consumidores como la OCU que apoyan y asesoran a los particulares en cuanto a los pasos a seguir para exigir al banco la eliminación de la clausula suelo, de forma amistosa o ante los tribunales.

No es proporcional que se establezca un tipo de interés mínimo y no se fije un tipo de interés máximo, también conocido como tipo de interés techo, o que en caso de que exista tipo máximo este sea inalcanzable.

Otra opción es cambiar tu hipoteca de banco realizando una subrogación hipotecaria de acreedor. Sin embargo debes tener en cuenta que esta operación conlleva una serie de gastos. Puedes consultar las ofertas para hacer esta operación en el comparador de hipotecas subrogación.

También puedes simular tu caso para ver una aproximación de los gastos que tendrías con la calculadora online de gastos por subrogación.

Las principales ventajas de las hipotecas para jóvenes son:

• El acceso a amplios plazos de amortización, de hasta 40 años , normalmente hasta que el titular más joven cumpliera los 70 – 75 años de edad. Depende del criterio de cada uno de las entidades financieras que comercializan hipotecas para jóvenes.
• También suelen ofrecer periodos de carencia inicial de capital para que, después de adquirir una vivienda, durante los primeros meses de amortización te puedas recuperar económicamente pagando cuotas mensuales inferiores.
• Otra de las características fundamentales es la obtención de altos porcentajes de financiación, en ocasiones puede llegar hasta el 100% de la inversión, normalmente a cambio del aval solidario de sus padres. Un 100% del valor de tasación se obtiene, en casi todos los casos, exclusivamente a través de las hipotecas subvencionadas por los Ayuntamientos y/o Comunidades Autónomas.
• Normalmente tienen tipos de interés y comisiones más reducidas que en otras hipotecas.

Para conocer que hipoteca te puedes permitir, utiliza el calculador de hipotecas y cuotas de préstamos hipotecarios. En el podrás realizar una comparativa entre las diferentes ofertas de crédito hipotecario.

¿Dónde pedir una hipoteca joven? Puedes acudir a tu banco, ver las ayudas para jóvenes que ofrece tu Ayuntamiento y Comunidad Autónoma y comparar su oferta con el resto del mercado haciendo uso del comparador bancario. Con el comparador podrás ver rankings de hipotecas más baratas y tendrás más facilidad en la contratación y transparencia durante el proceso de concesión.

Puedes hacer simulaciones y cálculos con tu hipoteca joven en el simulador online de hipotecas.

También puedes consultar los gastos aproximados que tendrías con la calculadora de gastos de hipoteca.

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• Simulador hipoteca joven

La decisión de compra de vivienda es la decisión de inversión más relevante por excelencia de las familias.

En estos momentos mejor olvidarse del factor de la revalorización esperada de las viviendas con las que muchas personas solicitaban tranquilamente el 100% del precio de compra.

Puntos a favor de comprar piso son la obtención de una independencia personal y familiar donde crear tu hogar y formar tu familia, las ventajas fiscales por la compra de vivienda habitual sin límite de renta, destinar tu dinero a pagar algo que, aunque tengas que hipotecarte, a largo plazo será tuyo.

A este respecto hay estudios anglosajones que obtuvieron evidencia económica de que a partir del quinto año empieza a ser más rentable comprar que alquilar. Por tanto, si no estás seguro que vayas a vivir al menos cinco años en ese lugar es mejor abstenerse de comprar, puesto que los gastos de compra e intereses pagados serán difícilmente recuperables con la venta del piso.

Algo muy interesante en materia de compra de vivienda es la elección de una correcta ubicación del piso, que el piso a comprar te guste a ti y a tu familia o pareja, y que además tenga atractivo en el mercado para las masas de ciudadanos de tu ciudad o municipio. Es decir, que sea útil su compra por otras personas en el futuro, que tenga un atractivo comercial alto por estar ubicado en un área residencial funcional.

Puntos débiles de la adquisición de vivienda son el pago de los gastos e impuestos fiscales, el coste por el pago de intereses y coste de oportunidad del dinero destinado para la entrada de compra de la vivienda frente a otras inversiones o cuentas remuneradas de ahorro, pago de gastos de mantenimiento (Impuesto sobre Bienes Inmuebles – IBI, seguro de incendios del hogar), el riesgo de insolvencia en caso de que pierdas el empleo y no puedas pagar las cuotas hipotecarias, la perdida de flexibilidad laboral en caso de que por motivos laborales en tu empresa o porque tengas que cambiar de empresa tengas que cambiar de localidad, provincia, región o país de residencia.

Además también es importante la tranquilidad que se tiene viviendo de alquiler y sin depender de grandes deudas. Has de saber de que en caso de que no puedas pagar tu hipoteca, el banco se adjudicará tu casa, en caso de falta de postores, por el 60% (caso exclusivo de la vivienda habitual) del importe de subasta fijado en la escritura de la hipoteca, por lo que si debes menos de esa cantidad de dinero el banco te abonaría la diferencia, pero si debes más dinero el banco se queda tu piso y además seguirías adeudándoles la diferencia.

Concluyendo, teniendo en cuenta que en la coyuntura actual los precios de la vivienda han caído bastante pero no terminan de encontrar suelo, y con el coste de los alquileres a la baja, puede ser buen momento tanto para comprar como para alquilar, todo dependerá de tu estabilidad laboral y económica para afrontar con seguridad una operación de esta envergadura.

Hoy en día no sólo es bueno que aportes el 20% del precio para la compra de la vivienda, si no que es aconsejable que cuentes con un colchón de entre un 10% y un 20% adicional tanto para continuar con la adquisición del equipamiento y muebles sin dificultades como para tener disponibilidad de liquidez para hacer frente a posibles imprevistos personales, materiales o laborales, sin tener que recurrir necesariamente a la adquisición de nuevas deudas por otros préstamos a largo plazo. Y si esta no es tu situación de partida, puedes beneficiarte de la creciente oferta de pisos en alquiler con opción a compra.

Las hipotecas para jóvenes y las hipotecas joven del gobierno solo son válidas hasta los 35 años. Además es muy difícil conseguir una financiación 100%, por lo que solo podremos adquirir la hipoteca si tenemos unos ahorros del 20% del precio de la vivienda.

En ocasiones, para concedernos una hipoteca nos piden reforzar la operación con un avalista, una garantía adicional que el banco nos pide para concedernos la hipoteca. Hay diferentes tipos de avalista que detallaremos a continuación:

• Avalista total, es decir, en caso de impago de los titulares, el banco pedirá al avalista que pague en su lugar, respondiendo con bienes presentes y futuros, nómina, propiedades...
• Avalista por un tiempo o importe determinado.
• Avalista no deudor, cuando una persona nos deja su vivienda para hipotecarla por el importe que no hemos llegado con la nuestra, solo responde con la garantía que hemos hipotecado por lo tanto el banco no puede embargar ningún bien suyo, solo el bien hipotecado.

El requisito fundamental para solicitar una hipoteca joven es la edad máxima, que por lo general suele estar en los 35 años. El motivo de este límite de edad es que permite un plazo de amortización más largo y una cuota de hipoteca más baja. Otro de los requisitos que suelen solicitar los bancos es la contratación de productos adicionales como puede ser un seguro de vida, seguro de la vivienda, cuentas, tarjetas...

Estas son las denominadas condiciones de vinculación que van asociadas al interés de la hipoteca, es decir, cuanto más nos vinculamos al banco contratando sus productos mejor será el tipo de interés de la hipoteca. Es importante estudiar las condiciones de vinculación para ver si realmente nos interesan.

Por otro lado, como en cualquier hipoteca, el banco solicitará la documentación necesaria para acreditar la solvencia para el pago de las cuotas mensuales como la última declaración de la renta, últimas nóminas, historial laboral etc.