Qué es una hipoteca fija

Una hipoteca a tipo fijo es un préstamo a muy largo plazo a través del cual un banco o financiera nos deja una importante cantidad de dinero que destinaremos a comprar una casa, un local comercial o un terreno. En este sentido, y de producirse un impago, el bien que serviría de garantía es el inmueble que hipoteca.

Una de las principales características de las hipotecas fijas es que el tipo de interés que se paga es, durante todo el plazo de amortización, el mismo. Es decir, no va cambiando a lo largo de los años ya que no está vinculado a la evolución de los mercados o valores de referencia como podría ser el euríbor.

Así, en una hipoteca fija sabremos qué vamos a pagar cada mes ya que las cuotas no variarán siempre y cuando no hagamos cambios en las condiciones de contratación. Esto es, no demos de baja algún producto bonificado, hagamos una amortización anticipada o pidamos una ampliación de la hipoteca, por ejemplo.

Características de las hipotecas fijas: cómo son

Te mostramos aquí las principales características de las hipotecas fijas, por si te estás planteando contratar una pero antes quieres saber cómo son:

• La principal característica de una hipoteca a tipo fijo es que el interés es siempre el mismo, durante todo el plazo de amortización. Es una condición muy importante ya que hará que las cuotas no cambien en ningún momento. De hecho, sólo variarán si modificamos algún punto del contrato (por ejemplo, damos de baja algún producto bonificable o llevamos a cabo una amortización anticipada).
• El plazo de amortización máximo de una hipoteca fija puede alcanzar los 30 años, no más.
• Una hipoteca fija financia hasta el 80 % del menor entre el valor de tasación o compraventa del inmueble. En casos muy concretos podemos localizar alguna hipoteca fija que llegue al 90 % de financiación y, por norma, no encontraremos hipotecas 100 % (aunque podría haberla).
• La contratación de productos bonificables (tarjetas, cuentas, seguros, planes de ahorro, etcétera), también se traduce en rebajas en los tipos de interés.
• En cuanto a los requisitos para conseguir una hipoteca fija, no difieren mucho de los que se exigen en cualquier otro producto de financiación. Tener buen historial crediticio, capacidad para devolver el dinero sin demoras y una ratio de endeudamiento del 30 o 35%.

Ventajas de una hipoteca a tipo fijo

Una de las principales ventajas de las hipotecas fijas es que vas a saber siempre cuánto vas a pagar, durante todos los años de vida del préstamo, ya que las cuotas van a ser siempre las mismas. Suceda lo que suceda con los mercados financieros y los tipos de referencia.

Precisamente este hecho es un factor muy interesante ya que, al saber el dinero que se va a tener que destinar a las cuotas de tu hipoteca fija, vas a poder organizar las finanzas del hogar casi al dedillo.

Otro punto a valorar de las hipotecas fijas es la seguridad que confieren a nivel psicológico. El hecho de no estar supeditada a ningún otro valor nos evita sufrir por los vaivenes de los mercados. Y es que, suceda lo que suceda con ellos, no le van a afectar lo más mínimo en la cuantía de los pagos.

Precisamente por esta estabilidad que conllevan, las hipotecas fijas se recomiendan a personas con un perfil financiero más conservador, a las que no les gusta asumir riesgos.

Inconvenientes de una hipoteca a tipo fijo

Las desventajas que años atrás presentaban las hipotecas a tipo fijo respecto a las hipotecas variables se han reducido ya que, de forma paulatina, sus características se han ido equiparando. Igualmente, aún hay diferencias que hacen que cada una de ellas tengan sus ventajas e inconvenientes.

En cuanto a las hipotecas fijas, estos son sus principales inconvenientes:

• Las hipotecas a tipo fijo suelen ser algo más caras que las hipotecas variables ya que los intereses que aplican son más elevados. Además, en caso de producirse, los titulares no pueden beneficiarse de las bajadas en los tipos de referencia (aunque tampoco sufren las subidad que pueda tener).
• El tipo de interés de una hipoteca fija varía en función del plazo de amortización. Habitualmente, cuanto más largo, más elevado.

Cómo le afecta el euríbor a mi hipoteca fija

Si eres titular de una hipoteca fija no tienes por qué preocuparte de la evolución de los mercados ni de los tipos de referencia, como eleuríbor. Una de las principales características de tu préstamo hipotecario es que el tipo de interés que aplica es uno y único, durante todo el plazo de amortización.

Por tanto, en el caso de las hipotecas fijas, tanto si el euríbor sube como si baja, las letras serán las mismas mes tras mes.

Requisitos de las hipotecas fijas

Para empezar a estudiar tu solicitud de hipoteca fija, el banco en el que la hayas pedido te exigirá que cumplas con un mínimo de requisitos. Pueden variar en función de la entidad (algunas son más estrictas que otras), pero de base suelen ser los siguientes:

• Ser mayor de edad. De hecho, en muchas ocasiones hay una edad mínima, que ronda los 21 años, incluso en las hipotecas para jóvenes. En cuanto a la edad máxima, no existe un tope como tal si bien hay entidades que exigen que el deudor más joven acabe de pagar la hipoteca fija antes de cumplir los 70 o los 75 años.
• Tener un mínimo de ahorros. Habitualmente, el 30 % del valor de tasación o compraventa (el 20 % para darlo de entrada y el 10 % más para cubrir los gastos de la transacción).
• Disponer de unos ingresos fijos, regulares, demostrables y suficientes para pagar cada cuota. Hay bancos y financieras que exigen que se cuente con cierta antigüedad (al menos dos años) en el trabajo actual.
• No haber estado inscrito en listados de morosidad, como Asnef. Nunca y por ningún concepto
• No tener otras deudas o, en el caso de tenerlas, que sean muy pocas. Al respecto, contar con un nivel de endeudamiento sano: no dedicar más de un 35 % a pagar otras deudas y financiaciones.
• Si lo piden, presentar un aval o una garantía.

¿Qué documentación hay que presentar para contratar una hipoteca fija?

Cuando vayas a pedir una hipoteca fija, tal y como sucede con cualquier producto de financiación, el banco o financiera te pedirá que presentes algunos documentos. Con ellos, el departamento de riesgos de la entidad analizará tu perfil e historial financiero y crediticio y valorará la viabilidad de la operación.

Cada entidad tiene sus propios requisitos, pero esta es la documentación que hay que presentar habitualmente cuando se solicita una hipoteca fija:

• DNI, NIE o pasaporte en vigor.
• Declaración del IRPF del último año.
• Resumen actualizado de la vida laboral.
• Extractos en los que aparezcan detallados los movimientos bancarios de los últimos meses.
• Si hubiera otros préstamos, últimos recibos y datos del CIRBE.
• En el caso de vivir de alquiler, contrato de arrendamiento y dos o tres últimos recibos.
• Si se tiene otro inmueble en propiedad, las escrituras.
• Justificantes de otros ingresos (rentas, bonos, etc.), si los hubiera. Copia del contrato de arras (si se ha firmado).

Además, si el solicitante de la hipoteca fija trabaja como asalariado deberá presentar su contrato laboral en vigor y las últimas nóminas.

Si se trata de un trabajador autónomo, tendrá que presentar la declaración anual del IVA, los pagos trimestrales de IVA del año en curso, la declaración anual y fraccionada del IRPF y los últimos pagos de la Seguridad Social.

Trucos para identificar las mejores hipotecas fijas

Encontrar la mejor hipoteca fija es complicado. No existe ningún producto concreto que se erija como tal. La perfección va más allá de una hipoteca fija concreta ya que intervienen varios factores. Y es que entran en juego aspectos como las características del préstamo y el perfil del solicitante. Dicho de otra forma, la mejor hipoteca fija para una persona puede no serlo para otra. 

Con todo, hay algunos aspectos que, a la hora de comparar hipotecas fijas, nos pueden ayudar a localizar la mejor para nosotros, la que presenta las mejores condiciones, en función de nuestras necesidades y perfil. Son los siguientes:

• El tipo de interés de la hipoteca fija debe ser lo más bajo posible.
• Tenemos que evitar al máximo y en la medida de lo posible, las comisiones. Si existen, debemos intentar que sean lo más bajas posible. Sobre todo, aquellas que hacen referencia a posibles cambios de futuro.
• La mejor hipoteca fija nos facilita el dinero que necesitamos para hacer realidad nuestro proyecto. Eso sí, no se debe pedir más dinero del estrictamente necesario.
• Al elegir el plazo de amortización, se recomienda que sea lo más corto posible ya que así acabarás pagando menos intereses (siempre y cuando la economía familiar permita abonar, de forma holgada, cuotas más elevadas).
• No te endeudes más de lo necesario. Calcula cuánto dinero de tu salario destinarás a pagar la cuota de la hipoteca y otras posibles financiaciones que puedas tener. En todo caso, este importe no debe superar el 35 % de tus ingresos. Para hacerte una idea sobre cómo resultarán las cuotas, puedes utilizar la calculadora de hipotecas de CrediMarket. Usar esta herramienta es gratis y sin compromiso.
• Haz cálculos acerca del coste de los productos bonificados, aquellos por cuya contratación te rebajan el tipo de interés en tu hipoteca fija, y la reducción del precio que consigues. A veces, no sale a cuenta.
• Revisa la infraestructura y operativa del banco en el que quieres contratar tu hipoteca fija y asegúrate de que cubre tus necesidades como cliente.

Cómo encontrar la mejor hipoteca a tipo fijo

Si estás buscando financiación y no sabes por dónde empezar, desde el comparador de hipotecas fijas de CrediMarket te podemos ayudar. En nuestra web recopilamos la oferta de las principales entidades que operan en España para que puedas localizar el préstamo más acorde a ti.

Para ello, deberás contestar de la forma más sincera posible (así podremos ajustar al máximo la respuesta) a este sencillo cuestionario:

• Para qué pides la hipoteca, la finalidad: comprar una primera vivienda, una segunda residencia o para mejorar las condiciones de tu actual hipoteca.
• Cuál es el valor del inmueble.
• Cuánto dinero darás como entrada.
• Número de titulares que tendrá la hipoteca fija.
• Tipo de contrato laboral del titular con más ingresos.
• Suma total de los ingresos de todos los titulares.
• Si hubiera otros préstamos, suma de lo que se paga al mes por ellos.
• Cuándo tienes previsto comprar la vivienda.
• Provincia en la que está ubicado el inmueble.
• Algunos datos: Nombre, dirección de correo electrónico y número de teléfono.

Tras responder a estas las preguntas, en apenas minutos, te enviaremos una oferta personalizada con las hipotecas fijas que te pueden ir mejor. Y, si quieres, nuestros agentes contactarán contigo de forma telefónica para aclararte las dudas que puedas tener y ayudarte en el proceso de elección y contratación de tu hipoteca a interés fijo. Recuerda que todos los servicios que te ofrecemos desde CrediMarket son gratis y sin compromiso.

¿Pueden variar las cuotas en una hipoteca fija?

No. En principio, las cuotas de una hipoteca fija no pueden variar. Son siempre las mismas durante todo el plazo de amortización, ya se extienda 10 o 30 años.

Y es que precisamente, una de las principales características de las hipotecas fijas es que el tipo de interés que se les aplica es siempre el mismo, no cambia ni se actualiza en función de los valores del mercado financiero.

Con todo, sí que existe un factor que puede hacer modificar el importe de las letras de una hipoteca a tipo fijo: que se cambien las condiciones que se han asumido en el contrato que se firmó al suscribirla.

Por ejemplo, porque damos de baja alguno de los productos bonificables que contratamos en su momento para conseguir una rebaja en el tipo de interés (un seguro de hogar y vida, un plan de pensiones, una tarjeta de crédito, una cuenta nómina...) o porque hacemos una amortización anticipada (adelantamos dinero de la deuda pendiente).

Qué es mejor: una hipoteca fija o una hipoteca variable

Una hipoteca fija no es ni mejor ni peor que una hipoteca variable. Tanto una como otra son dos tipos de financiación a largo plazo, cada una con sus propias características, que nos permiten acceder a una cantidad de dinero importante con el que se puede, por ejemplo, comprar una casa.

Como hemos apuntado, una hipoteca fija tiene unas características diferentes a las de una variable. La principal, el tipo de interés que aplica, que es siempre el mismo (en una hipoteca variable lo forman dos sumandos, uno fijo y otro que se revisa cada cierto tiempo). Y es precisamente este hecho el que la hace “mejor” para ciertos perfiles de solicitantes.

Así, una hipoteca fija es una buena alternativa para personas que quieren tener su economía controlada en todo momento, a las que no les gustan los riesgos financieros y quieren saber qué van a pagar cada mes, aunque en ciertos momentos les pueda salir algo más caro que tener una hipoteca a interés variable.

En cambio, las hipotecas variables se tercian como opción en aquellas personas a las que no les importa asumir ciertos riesgos financieros porque una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo (la media en España roza los 24 años) y en ese tiempo pueden suceder muchas cosas. Tanto en el ámbito personal como en cuanto a los mercados y la evolución de la economía.

Así, quien tenga una hipoteca a interés variable habrá visto como este año se han encarecido considerablemente sus cuotas debido a la subidas de los tipos de interés y, en paralelo, eleuríbor (principal tipo de referencia en España). Con todo, esta misma persona se ha beneficiado durante los últimos seis años de los valores en negativos.

Por tanto, antes de escoger entre una hipoteca fija o variable hay que pensar tanto en nuestra economía y finanzas familiares como en nuestro perfil.

Las hipotecas fijas hoy

En los últimos años hemos visto notables cambios en el mercado de las hipotecas fijas. Tras una considerable bajada de los intereses, a partir de 2022, y de forma paralela a las subidas de los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), han encarecido sus precios.

Y es que la subida de los tipos de interés por parte del BCE implica un encarecimiento del precio al que se presta el dinero e impacta de lleno a los intereses que aplican los bancos a sus productos de financiación.

Así, y tras unos años con unos intereses muy bajos, han ido escalonando posiciones. Algunas entidades han encarecido hasta en más de un punto el tipo de interés y se prevé que vayan a más, ya que todo apunta a que el Banco Central Europeo seguirá subiendo los tipos, al menos a medio y corto plazo. Posiblemente hasta mediados de 2024.

En este contexto, si estás pensando en contratar financiación, te recomendamos que te adelantes a las próximas subidas de tipos y optes, cuanto antes, por el mejor préstamo para ti. Recuerda que el comparador de hipotecas fijas de CrediMarket te puede echar una mano ya que encontrarás información sobre las principales ofertas del mercado.