Hipotecas destacadas

Dependerá de cada caso, pero generalmente Banco-santander y el resto de las entidades suelen exigir las siguientes condiciones antes de conceder un préstamo hipotecario:

• Demostrar tu capacidad para pagar el préstamo. Te exigirán la documentación necesaria para demostrar que podrás pagar las cuotas mensuales de la hipoteca. Entre los documentos se encuentran: la presentación de la última declaración de la renta, las últimas dos o tres nómina y el historial laboral de la seguridad social.
• Aportar un porcentaje del valor de tasación de la vivienda, denominada la entrada. Normalmente no se suelen conseguir financiaciones que superen el 80% del valor de tasación de la vivienda, teniendo que aportar el cliente el 20% restante más los gastos. En algunos casos puntuales, es posible conseguir el 100% del valor de tasación.
• Contratar un seguro de hogar a favor del banco, a través del propio banco o contratado con una aseguradora.
• Contratación de productos adicionales, éstos varían en función de cada oferta hipotecaria. En algunos casos no se exige la contratación de ningún producto ni seguro (en cuyos casos el tipo de interés suele ser más elevado), otros bancos sólo exigen la contratación de seguro de hogar y vida y otros bonifican la contratación de múltiples productos y seguros. En el mercado hipotecario español, es habitual que el banco incremente los requisitos de vinculación necesarios para bonificar el diferencial del tipo de interés de partida. Puede tratarse de seguros de vida, seguros PPI de protección de pagos, seguros de hogar, aportaciones a planes de pensiones, titularidad de tarjetas de débito y crédito, pago de una cantidad mínima periódica determinada a través de estas tarjetas, mantenimiento de un cierto volumen de saldos medios en cuenta corriente, domiciliación de recibos, contrato de banca electrónica, entre otros.

La contratación y escritura de una hipoteca conlleva los siguientes gastos:

• Por el lado de los gastos administrativos señalar que tendrás que pagar la tasación, notaría, gestoría.
• En cuanto a los gastos fiscales, tendrás que pagar el impuesto de AJD (Actos Jurídicos Documentados), que es un % sobre el importe escriturado por la hipoteca y que depende de la política fiscal de las comunidades autónomas. Normalmente sólo está exento de pago de este impuesto en casos de subrogación hipotecaria (puesto que ya hay una hipoteca primitiva que pago anteriormente este impuesto) o en Viviendas de Protección Oficial - VPO.
• Finalmente hay que tener en cuenta los gastos financieros: comisión de apertura y estudio, aunque en hipotecas de banca online puedes encontrar aún ofertas sin comisiones.

En estos momentos este conjunto de gastos representan entre un 5 y un 10% según se trate de compra de vivienda nueva o usada (2ª transmisión y siguientes) respectivamente, por lo que si una vivienda media ronda los 150.000 euros, esta cifra será cercana a los 8.000 mil o a los 15.000 euros.

Pero el mayor coste de la hipoteca será el de los intereses, pudiendo llegar a pagar a largo plazo cantidades por los intereses muy superiores que los que se pagan durante el primer año por la formalización del préstamo hipotecario. Por tanto es muy importante que valores en el estudio el tipo de interés, puesto que si tienes una hipoteca de 150 mil puedes acabar pagando bastante más de 200 mil euros hasta la cancelación de la deuda.

Puedes consultar los gastos de tu hipoteca en la calculadora de gastos.

Para solicitar una hipoteca te exigirán la documentación necesaria para comprobar que tendrás capacidad para hacer frente al pago del préstamo hipotecario. Los documentos que se suelen solicitar son:

• Presentación de la última declaración de la renta.
• Fotocopia de las últimas dos nóminas.
• El historial laboral de la seguridad social.
• DNI original y una fotocopia.
• Notas simples de las propiedades de inmuebles si los tienes.

En CrediMarket mostramos aquellas hipotecas de Banco-santander que están publicadas en su portal web. En algunos casos, si la información que ofrecen online es incompleta, contactamos directamente con la entidad para conocer más en detalle su oferta.

Esta información la actualizamos continuamente, de todas maneras si encuentras algún dato erróneo no dudes en consultárnoslo en nuestro apartado de contacto.

De todos los bancos, cajas y financieras recogemos los siguientes tipos de préstamos hipotecarios:

• Hipotecas para la compra de una vivienda habitual, segunda residencia, local, para la construcción de una casa, etc.
• Diferentes tipos de hipotecas: a tipo fijo, hipotecas subrogación, hipotecas con carencia, inversas, puente, hipotecas para reunificar deudas, etc.
• Hipotecas especiales: las que financian pisos de bancos, las hipotecas subvencionadas para jóvenes, hipotecas a largo plazo (a 40 y 50 años), hipotecas que permiten aplazar cuotas, etc.

Si deseas solicitar una hipoteca, tendrás que entregar la documentación necesaria: fotocopia del DNI, última declaración de la renta, dos o tres últimas nóminas y el historial laboral de la seguridad social. También deberás indicar las condiciones de plazo e importe que quieres.

Con esta información, la entidad realizará un estudio y presentará una oferta vinculante donde aparecerán los productos que se pueden contratar para mejorar las condiciones y se presentarán las condiciones de plazo e importe propuestas por el banco.

El banco encargará en tu nombre la solicitud de tasación, nota simple del registro de la propiedad (donde constan cargas de la finca a hipotecar) y te pedirá que les firmes la plantilla de solicitud de CIRBE, que es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, donde se registran todos tus préstamos y créditos bancarios mayores de 6.000 euros.

Finalmente, si te han concedido la hipoteca sólo tendrás que acudir a la notaría para formalizar la escritura de la hipoteca.

Te aconsejamos que realices la solicitud en tu banco dado que al conocer tus datos e historial, es posible que te ofrezcan condiciones más ventajosas. Aunque te interesa conseguir una hipoteca en Banco-santander, es conveniente que realices tu solicitud en más de una entidad para comparar las ofertas vinculantes que te hacen. Visita el comparador de hipotecas en CrediMarket.com.

Si no puedes pagar una hipoteca del Banco-santander, lo primero que debes hacer comunicárselo a Banco-santander y solicitar una solución para reestructurar tu deuda hipotecaria o unificar tus préstamos.

Normalmente los bancos suelen realizar una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, hasta que esta alcance un plazo en el que el titular más joven cumpla los 70-80 años de edad al finalizar la operación.

También suelen dar un plazo de carencia de capital (pagando sólo cuota de interés) para que tengas tiempo para recuperarte económicamente y puedas encontrar un trabajo y/o nuevos ingresos.

Normalmente las carencias de capital se conceden durante 1 o 2 años, y cabe la posibilidad además de realizar simultáneamente una ampliación del vencimiento del plazo de amortización equivalente o incluso superior, todo lo que admita tu capacidad de endeudamiento por edad.

También serviría a corto plazo la realización de una disposición sobre el saldo amortizado. O una ampliación de la hipoteca como media transitoria mientras que encuentras otro empleo o equilibras tus gastos, pero esto es menos común puesto que un problema de deuda no se soluciona con más deuda.

En este sentido hay bancos que están ofreciendo a clientes durante estos últimos años de la crisis la obtención de un crédito, personal o hipotecario, con garantía adicional de avalistas solventes en lo que recuperan la estabilidad laboral o profesional. De esta forma los hipotecados recurren a una ayuda familiar indirecta, sin que les presten el dinero sus familiares, ya que lo anticipa el banco. Estos casos se estudian uno a uno y es muy importante la vinculación familiar con el banco (posiciones en depósitos y cuentas en el banco de los fiadores) como la solvencia cierta (inmuebles libres de cargas) y un endeudamiento en CIRBE directo e indirecto (por aval de otros préstamos) reducido.

Finalmente, se podría recurrir a una moratoria hipotecaria, que es un aplazamiento temporal y parcial de parte de las cuotas hipotecarias, normalmente hasta un 50% máximo. Estas soluciones van dirigidas a desempleados y trabajadores por cuenta propia que han tenido que cesar su actividad o han visto disminuidos sus ingresos considerablemente.

En este sentido hay asociaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), que ofrecen información y apoyo a las personas que no pueden pagar su hipoteca y necesitan negociar con su banco, tanto personal como online a través de foros como Stop Desahucios.

Es importante tratar de evitar tener incidencias en alertas de crédito de ficheros como Asnef, Credit Bureau o Rai antes de sentarte a negociar con el banco la modificación de las condiciones de tu hipoteca. Estos son los ficheros que consultan los bancos para ver si tienes deudas irregulares o vencidas en otros bancos, financieras o con operadores de telefonía, así como anotaciones de impago por operaciones de tráfico comercial impagadas (pagarés devueltos).

Algunas hipotecas incluyen en la escritura de la hipoteca la denominada cláusula suelo, que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo.

En el caso en el que estuvieras afectado por una hipoteca con suelo abusivo, Si estás afectado por una hipoteca con suelo, lo más conveniente es que acudas a una de las organizaciones de consumidores como la OCU. Allí podrán ver tu caso y asesorarte para que puedas exigir al banco la eliminación de la cláusula de suelo de forma amistosa o en los tribunales.

Es importante que tengas en cuenta que la cláusula está siendo considerada abusiva por la jurisprudencia de sentencias emitidas por los jueces en España en lo que respecta a las hipotecas con tipo de interés variable.

Otra opción es realizar una subrogación hipotecaria de acreedor, una operación que cambiaría tu hipoteca a otro banco que no te aplique una cláusula de suelo. Esta operación no es muy aconsejable actualmente, dado que los diferenciales y resto de condiciones de las nuevas hipotecas pueden ser más perjudiciales. Puedes consultar los gastos aproximados que tendrías que pagar en la calculadora de gastos por cambio de banco.

Puedes consultar las oficinas de Banco-santander en nuestro buscador de oficinas.