La devolución del capital prestado de un préstamo personal es lo que en lenguaje financiero recibe el nombre de amortización. Así, una parte de cada cuota mensual se destina a liquidar el préstamo mientras que otra parte cubre los intereses que genere.
Estas cifras quedan detalladas en los llamados cuadros o tablas de amortización del préstamo.
Qué es un cuadro de amortización
Un cuadro de amortización es una tabla en la que, divididos en varias columnas, aparecen pormenorizados los detalles de devolución de un préstamo. Esto es, cuántas cuotas se tendrán que abonar para sufragarlo totalmente y durante cuánto tiempo, el importe de cada mensualidad, qué parte de ésta se destina a intereses y qué parte a su liquidación…
Tipos de sistemas de amortización
Existen varios sistemas de amortización, si bien los más utilizados son el sistema francés y el alemán. Aquí los explicamos con detalle:
- Sistema francés: Es el más utilizado en España. La cantidad de las cuotas acostumbra a ser constante y los cambios en las mensualidades se producen cuando varía el tipo de interés. En los primeros pagos, el dinero que cubre los intereses es mayor que el que va a la amortización del crédito. La balanza cambia cuando se van saldando cuotas. Así, a medida que pasa el tiempo, el dinero destinado a intereses va menguando mientras que el que liquida la deuda va creciendo.
- Sistema alemán: Se trata de un sistema de cuotas variables y decrecientes. Esto es, el dinero que se destina a amortizar el capital prestado es el mismo siempre mientras que la cantidad que cubre los intereses es variable.
- Sistema americano: La devolución del capital solicitado se hará cuando finalice el plazo temporal. Mientras, el deudor abonará cada mes los intereses del préstamo.
Conoce tu cuadro de amortización
A continuación puedes calcular el cuadro de amortización de cualquier préstamo introduciendo el tipo de interés y a continuación el plazo, importe del préstamo y cuota mensual.
| Cuota nº | Año | Importe cuota | Interés | Amortización | Capital pendiente | Amortizado |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 | 149,00 € | 14,20 € | 134,81 € | 8.365,19 € | 134,81 € |
| 2 | 1 | 149,00 € | 13,97 € | 135,03 € | 8.230,16 € | 269,84 € |
| 3 | 1 | 149,00 € | 13,74 € | 135,26 € | 8.094,91 € | 405,09 € |
| 4 | 1 | 149,00 € | 13,52 € | 135,48 € | 7.959,42 € | 540,58 € |
| 5 | 1 | 149,00 € | 13,29 € | 135,71 € | 7.823,71 € | 676,29 € |
| 6 | 1 | 149,00 € | 13,07 € | 135,94 € | 7.687,78 € | 812,22 € |
| 7 | 1 | 149,00 € | 12,84 € | 136,16 € | 7.551,62 € | 948,38 € |
| 8 | 1 | 149,00 € | 12,61 € | 136,39 € | 7.415,23 € | 1.084,77 € |
| 9 | 1 | 149,00 € | 12,38 € | 136,62 € | 7.278,61 € | 1.221,39 € |
| 10 | 1 | 149,00 € | 12,15 € | 136,85 € | 7.141,76 € | 1.358,24 € |
| 11 | 1 | 149,00 € | 11,93 € | 137,07 € | 7.004,69 € | 1.495,31 € |
| 12 | 1 | 149,00 € | 11,70 € | 137,30 € | 6.867,39 € | 1.632,61 € |
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Cancelar antes de tiempo un préstamo ¿acortar el plazo o la cuota?
Reducir el plazo de un préstamo puede llegar a ahorrarnos el triple de intereses que reducir la cuota ya que cuanto mayor es la deuda mayor es el ahorro al amortizar anticipadamente. Hay que tener en cuenta que si intuimos poder pagar antes del plazo estipulado un préstamo debemos escogerlo sin comisión de cancelación o amortización anticipada gratuita para que así, pagar antes del plazo estipulado no nos suponga ningún coste extra.
¿Qué sistema de amortización es más habitual en los bancos españoles?
¿Qué incluye un cuadro de amortización?
El cuadro de amortización del préstamo muestra cuál es el estado de devolución del dinero en cada momento durante toda la vida del crédito. Es una tabla en la que se observa la evolución, consta de una serie de columnas donde se recoge el número del mes, el tipo de interés aplicado, el importe de la cuota, la parte correspondiente a capital amortizacdo e intereses, y el capital pendiente de devolución.
¿Qué pasa si amortizo un préstamo antes del tiempo acordado con el banco?
En un principio cuando se amortiza anticipadamente un préstamo se ha de tener en cuenta que se deberá de pagar la comisión por cancelación de un préstamo. La cancelación anticipada de un préstamo es la mejor opción para ahorarrse los intereses del préstamo.
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