Qué son los préstamos sin nómina

Cuando hablamos de un préstamo sin nómina nos referimos a un crédito cuya solicitud no requiere la domiciliación de ningún ingreso fijo y recurrente. En este punto es importante recordar que muchas entidades exigen, a las personas que piden una financiación, que demuestren que tienen una entrada constante de dinero.

Poder justificar una nómina es una de las garantías que tiene el banco a la hora de asegurarse que el solicitante de una financiación va a devolver el dinero sin problemas. Existen varios motivos por los que podemos pedir un préstamo sin nómina:

• El solicitante del préstamo no tiene nómina bien porque está desempleado, es pensionista, jubilado o vive de rentas (pongamos como ejemplo una persona que vive de los alquileres de varios pisos que tiene en propiedad). En este caso, se deberán justificar estas entradas de dinero y, para ello, se tendrá que aportar la documentación que pida el banco, y que variará en función de la situación de cada uno.
• No se quiere domiciliar la nómina en la entidad en la que pide el préstamo. En este caso, podrá presentarla como ingreso fijo, pero es posible que el banco no le bonifique el tipo de interés de la financiación. Es decir, le cobre un precio más elevado.

Características de los préstamos sin nómina

Aunque se hace muy difícil generalizar acerca de las características de los préstamos sin nómina, hemos recopilado algunos de los aspectos que más se repiten en este tipo de financiación. Con todo, insistimos, las condiciones finales de un crédito sin nómina dependerán del tipo de financiación que sea, del perfil del solicitante, del importe que se pida, la entidad en la que solicite...

• El importe que se puede pedir en un crédito sin nómina es inferior al de un préstamo personal, sea cual sea la financiación sin ingresos que se solicite (minipréstamos, tarjeta de crédito, etcétera).
• El plazo de amortización es más breve.
• El tipo de interés es más elevado en un préstamo sin nómina que en cualquier otra financiación con nómina
• Es posible que, en función del importe, te exijan presentar algún tipo de aval, ya sea material o personal.

Tipos de préstamos sin nómina

Aunque son menos comunes que cualquier otro tipo de financiación, existen varias opciones de préstamos sin nómina. Cada una de ellas satisface diferentes tipos de necesidad financiera. Por eso te recomendamos que, si vas a pedir un préstamo sin nómina, valores las posibilidades que existen en el mercado, compara características y elige la mejor para ti.

En estas tareas, una mirada experta, como la del comparador financiero como el de CrediMarket, te puede servir de ayuda. Aquí te las explicamos una a una:

• Préstamos personales sin nómina: Hablamos de los préstamos personales tradicionales, que se solicitan en un banco o financiera. Lo más común es que a través de ellos puedas acceder hasta a 80.000 euros a amortizar hasta en 10 años. El tipo de interés se mueve normalmente en torno el 7 % y el 8 %, pero contratarlo como un préstamo sin nómina (sin domiciliar los ingresos, aunque se tengan, como garantía), es posible que nos los encarezcan. También por este motivo, es posible que nos pidan que presentemos un aval: una persona o bien que cubrirá los posibles impagos que podamos tener. Otra posibilidad sería el de pedir este tipo de préstamo sin nómina, porque no se dispone de ella. En este caso, y salvo que se pueda justificar de forma fehaciente unos ingresos elevados y constantes (pongamos unas rentas), es muy difícil que podamos acceder a ellos.
• Préstamos rápidos, online y sin nómina: Se contratan a través de internet y no requieren de una nómina. Su concesión es rápida ya que se puede contar con el dinero ingresado en la cuenta como mucho 48 horas después de haber rellenado el formulario de solicitud y tener aprobada la financiación. El dinero que se puede obtener con ellos es menor que el de un préstamo personal, como mucho, 20.000 euros, los plazos de amortización no suelen superar los 5 años y el tipo de interés es más elevado.
• Minicréditos: Son otro tipo de financiación que se puede contratar sin domiciliar o sin tener una nómina. Son de muy rápida concesión, en apenas minutos (siempre que salga aprobada la operación) podemos tener el dinero en la cuenta que hayamos indicado. Las cantidades de dinero a las que se puede acceder a través de un minicrédito son bajas, apenas 1.000 euros, que se tienen que devolver en periodos de corto que no acostumbran a superar el mes. No aplican intereses, pero sí honorarios, que suelen ser muy elevados. Precisamente por su breve periodo de amortización y su precio, se recomienda que su uso se limite a cubrir una necesidad de financiación muy urgente y puntual.
• Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito son otra alternativa de préstamos sin nómina, ya que a través de ellas podemos acceder a dinero a crédito. En este sentido, hay que tener en cuenta tres aspectos: Si no se tiene tarjeta de crédito, el proceso de solicitud, estudio y concesión se puede alargar tanto como la petición de un préstamo sin nómina. Además de a través de nuestro propio banco, hay entidades que te dan la posibilidad de acceder a una tarjeta de crédito, sin domiciliar la nómina ni ningún ingreso. Para poder usar una tarjeta de crédito, como préstamo sin nómina, debe quedar saldo, disponer de un importe sin utilizar aún. Más allá, hay que considerar que el crédito de una tarjeta y el plazo de amortización suele ser bastante inferior al de un préstamo sin nómina. Además, los intereses son más elevados, aunque hay entidades que son flexibles a la hora de devolver el dinero y se puede hacer a final de mes en un solo pago (y sin coste) o en varios meses, aquí ya con intereses.

Quién puede pedir créditos sin nómina

Cuando se hace una solicitud para acceder a los préstamos sin nómina (de la misma manera que sucede con cualquier tipo de financiación) se tienen que cumplir ciertos requisitos. Estos pueden variar en función de la entidad, pero los más comunes son los siguientes:

• Ser mayor de 18 años y residir en España.
• Presentar toda la documentación que acredite que el solicitante cuenta con unos ingresos periódicos y justificados, a pesar de no tener nómina.
• Ser titular de una cuenta corriente y los últimos movimientos que se han hecho en ella.
• Haber cumplido con todas tus obligaciones financieras en todo momento.
• En la línea, no figurar en un registro de impagos ni ficheros de morosos como Asnef.
• Poder acreditar los bienes y activos de patrimonio de los que dispongas.
• Justificar otras deudas o préstamos, que deberán coincidir con los datos que aparecen en el CIRBE del Banco de España.
• Tener un nivel de endeudamiento inferior al 35 % de los ingresos.

¿Se pueden conseguir préstamos sin nómina, pero con prestación de desempleo?

Es bastante complicado ya que se considera que la prestación por desempleo tiene un tiempo determinado, pero sí. Se puede conseguir un préstamo sin nómina, presentando como ingreso recurrente el paro. Así, a la hora de hacer solicitud de financiación se debe aportar, como entrada de dinero, la prestación.

Además, se tendrá que adjuntar toda la documentación requerida para que el banco compruebe que el solicitante ha cumplido en el pasado con sus obligaciones financieras (historial crediticio), que no figura en un fichero de morosos y que acredita bienes y activos en su patrimonio.

Documentos para pedir un préstamo sin nómina

Como ya sabes, bancos y financieras, antes de aprobar la concesión de un préstamo personal, estudian la viabilidad de la operación. Es decir, si la persona que pide el crédito va a poder devolverlo, sin problemas, en el tiempo acordado.

Se trata de un análisis en el que se contemplan varios aspectos del solicitante, como sus ingresos, los movimientos bancarios más habituales, otras financiaciones, el historial a la hora de devolverlas(si ha sido puntual y ha estado en listados de morosidad), etcétera.

Para poder llevar a cabo este estudio, van a requerir que se presente cierta documentación que, en el caso de los préstamos sin nómina, será más estricta. Aunque cada entidad puede tener sus propios criterios, estos son los papeles más habituales a la hora de pedir un crédito sin nómina:

• DNI o NIE en vigor.
• Cuenta bancaria habitual, en la que se ingresaría el importe que se solicite.
• Últimos movimientos bancarios.
• Justificante de ingresos. En el caso de no tener nómina, que es lo más habitual, puede ser una pensión, unas rentas (como el alquiler de una vivienda que se tiene en alquiler...).
• En el caso de autónomos, la declaración del IVA trimestral y el justificante de pago de la Seguridad Social.
• Declaración de la renta de los últimos años.
• Títulos de las propiedades que se puedan tener. En el caso que nos soliciten una garantía adicional, como un avalista, todos los datos. Si se trata de un aval personal, otra persona que responderá de las cuotas en caso de impago deberá adjuntar la misma documentación que si pidiera un préstamo

Cómo encontrar el mejor préstamo sin nómina

El mejor préstamo sin nómina es aquel que cubre tus necesidades y cuyas cuotas se adecúan a tus bolsillos. Pero localizarlo no es sencillo. Aquí te listamos algunos aspectos que se deben tener en cuenta cuando se está buscando un crédito sin nómina (o, incluso, cualquier otra financiación):

• El dinero que nos presta el banco en nuestro préstamo sin nómina cubre la necesidad por la que lo pedimos (y no solicitamos más cantidad de la imprescindible).
• Intenta que el tipo de interés sea lo más bajo posible (fíjate en el TIN pero, sobre todo, la TAE, que incluye otros costes del préstamo como las comisiones).
• Calcula todos los costes del préstamo. Como hemos dicho antes, el TIN, las comisiones, otros productos si fuéramos a contratarlos...
• Evalúa si el plazo de amortización del préstamo, el tiempo en el que devolverás el dinero, encaja con tu situación financiera. Por norma, se recomienda que sea lo más breve posible. Las cuotas serán más altas, pero pagarás menos intereses.
• Usa un simulador de préstamos para calcular cómo quedarían las cuotas con diferentes escenarios ya sean diferentes tipos de interés, plazos de amortización... Y cruza ese dato con momentos de, por ejemplo, menos ingresos.
• Valora si la operativa de la entidad responde a tus necesidades como cliente.
• Mira si el préstamo sin nómina tiene mejores condiciones si contratas otros productos de la entidad y calcula cuánto te cuestan.
• Cada entidad tiene sus propios plazos de evaluación en la concesión de los préstamos sin nómina. Valora si, realmente, se adaptan a tu urgencia.
• Finalmente, mira si la entidad te ofrece otras ventajas como descuentos en comercios, facilidades de pago, etcétera. Aunque no es un factor determinante, si te puede facilitar el día a día.

¿Para qué solicitan los bancos tener una nómina al pedir un préstamo?

Los bancos piden a los solicitantes de un préstamo personal que aporten una nómina porque les da mucha información acerca de su solvencia, capacidad de pago, estabilidad de los ingresos y tipo de trabajo. Datos básicos a la hora de hacer el perfil de riesgo inicial.

Además, de la nómina también se extraen datos que ayudan en el análisis, como la antigüedad en la empresa, categoría profesional, sector al que pertenece la empresa donde trabaja el solicitante, posibles anticipos, préstamos o embargos que se descuentan directamente del salario, detalle de cada uno de los conceptos que componen el total de la retribución...

Con toda la información que le facilita al banco un solo documento, la nómina, es fácil entender porque les gusta tanto a los bancos disponer de la misma dentro de la documentación que solicitan al cliente y porque, resulta mucho más fácil que accedan a la concesión de un préstamo o crédito a un asalariado que a un autónomo, profesional, desempleado o ama de casa.

¿Se puede contratar un préstamo sin nómina?

Sí, se puede contratar un préstamo sin nómina. De hecho, pueden servir unos ingresos fijos que pueden venir de rentas o pensiones. Con todo, es más complicado y el banco requerirá (como hemos visto en anteriores apartados) documentación adicional suficiente, para intentar conseguir información similar a la que le facilita una nómina, para establecer el perfil de riesgo y solvencia del cliente.

Es muy importante, en los préstamos sin nómina, aportar al banco la máxima documentación disponible sobre la regularidad y estabilidad de los ingresos, extractos de cuentas en otros bancos con el detalle de ingresos, gastos y saldos mantenidos.

En definitiva, se trata de convencer y demostrar al banco de que se tiene capacidad de pago y de ahorro suficiente para cumplir puntualmente con el pago del préstamo que se está solicitando.

¿Se puede conseguir un préstamo sin nómina ni aval?

Sí, en el mercado financiero existen préstamos sin nómina ni aval. Con todo, sus requisitos son más exigentes, se tienen que aportar más justificantes acerca de los ingresos y posiblemente también se tendrán que presentar avales (una persona o un bien que responda por los impagos, si los hubiera) y las condiciones son menos ventajosas. Es posible, por ejemplo, que tengan unos intereses más altos.

Tu crédito sin nómina en CrediMarket

Aunque existen en el mercado, encontrar y conseguir préstamos sin nómina no es sencillo. Además, antes de elegir el mejor para ti tienes que contemplar conceptos como intereses, comisiones, productos bonificados...

Contratar un producto de financiación, ya sea un préstamo personal o una hipoteca, es una decisión importante, por lo que es aconsejable pedir ayuda experta. En este sentido, el comparador de préstamos de CrediMarket te será de ayuda. Entre otros porque:

• Es fácil de usar ya que solo tienes que contestar a un sencillo cuestionario, apenas 13 preguntas. Con tus respuestas analizaremos la oferta de los principales bancos y te mostraremos los préstamos que más se adecúan a tus necesidades.
• Con nuestro comparador, ahorrarás dinero porque te mostraremos los préstamos que, en función de tu perfil, presentan un mejor tipo de interés.
• Ahorrarás tiempo porque tendrás una oferta personalizada, de varias entidades, sin tener que haber pedido cita previa en diferentes bancos, acudir, explicar tu caso, presentar la documentación, etcétera.
• Ganarás en comodidad ya que no tendrás que moverte de casa y podrás hacer tu consulta cuando puedas o apetezca. Las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Y solo tendrás que usar tu ordenador, móvil o tablet.
• Podrás hablar, si lo deseas, con nuestros expertos que te aclararán cualquier duda que puedas tener acerca de las condiciones y características de los préstamos sin nómina y te ayudarán a contratarlos.
• Tus datos están a salvo ya que contamos con sistemas de encriptación que velan por la seguridad de la información.
• Y, finalmente, porque nuestros servicios son gratis y sin compromiso. Recuerda que en CrediMarket no te cobraremos ni un euro por hacerte tu estudio de financiación, mostrarte una oferta personalizada o ayudarte a conseguir, a través de nuestros expertos, con tu préstamo sin nómina.

Tu crédito sin nómina a solo 2 minutos

Si estás buscando financiación y quieres contratar un préstamo sin nómina, te recomendamos que eches un vistazo al comparador de préstamos personales de CrediMarket. Desde nuestro simulador podrás ver, en apenas un par de minutos, todas las ofertas que se adecúan mejor a tu perfil y necesidades. Fácil, rápido y sin problemas.

El funcionamiento es sencillo. Responde a un sencillo cuestionario con una docena de preguntas. A partir de las respuestas que nos des, analizaremos las mejores opciones para ti entre la oferta de las principales entidades y te daremos una propuesta personalizada. Estas son las preguntas que deberás responder:

• Cuánto dinero quieres solicitar en tu préstamo sin nómina.
• Haz clic sobre la finalidad para la que pides el dinero (financiar un coche, hacer la reforma de una vivienda, un tratamiento médico, etcétera).
• Cuáles son tus ingresos mensuales, a cuánto ascienden.
• Selecciona la opción que corresponda a tu situación laboral (contrato indefinido, temporal, funcionario, etcétera).
• Indica, aproximadamente, el mes y el año en que empezaste a trabajar en tu empresa actual. Señala también si estás afectado por un ERTE.
• Marca si estás inscrito en algún listado de morosidad, como Asnef.
• Dinos tus nombre y apellidos, fecha de nacimiento y nacionalidad.
• Marca cómo es el tipo de residencia en el que vives (de propiedad con hipoteca, sin hipoteca, de alquiler, vives con tus padres, etcétera.).
• Escribe una dirección de correo electrónico y un teléfono para contactar contigo.

Apenas unos minutos después de haber rellenado el cuestionario, te enviaremos al correo electrónico que nos indiques una oferta personalizada, con los préstamos sin nómina que mejor te pueden encajar.

Ten en cuenta que la propuesta de financiación que te presentemos está basada en lo que nos hayas respondido, por lo que, cuanto más honestas sean las respuestas, más podremos ajustar resultados que te demos.

Finalmente, recuerda que los servicios que te ofrecemos desde CrediMarket, tanto el estudio personalizado como la ayuda telefónica de nuestros expertos, es gratis y sin compromiso.