¿Cómo puedo conseguir un préstamo para comprar un coche?

Si se necesita financiación para comprar un coche se puede recurrir, principalmente, a dos vías. Una es el concesionario en el que se va adquirir el vehículo y que probablemente tendrá acuerdo con algún banco o financiera.

La otra es tramitar uno mismo el préstamo, yendo a un banco o financiera, desde las sucursales de la entidad o a través de su página web.

Para decir sí o no a la concesión del préstamo, el banco analizará, entre otros, los ingresos y gastos del cliente, otras deudas y si está (o ha estado) en un listado de morosidad.

Para todo ello, se deberán aportar varios documentos. Los más habituales son las dos o tres últimas nóminas, el contrato o la vida laboral, algún recibo del banco y el DNI o NIE. También preguntarán si tienen algún otro préstamo o alguna deuda con la tarjeta de crédito.

Es muy importante no aparecer en listado de morosidad como pueden ser ASNEF, RAI o Experian, ya que la entidad que estudie si concede o no el préstamo entenderá que se tienen deudas pendientes a las que no se ha hecho frente y podría ser el causante de que se denegará la financiación.

En el caso de los trabajadores autónomos o pymes (algunas entidades también los facilitan a particulares), existe también la opción del renting o el leasing. Esto es, el banco facilita un coche por un periodo limitado, normalmente por cuatro años, o con un tope de kilometraje, lo más habitual alrededor de los 15.000 kilómetros, y el usuario tiene que pagar una cuota mensual en la que se incluye el mantenimiento, como las revisiones o las visitas al mecánico.

Pasado el plazo, el cliente puede quedarse el vehículo en propiedad, pagando cierta cantidad, o devolverlo a la entidad.

¿Qué es mejor, contratar un préstamo coche o financiarlo en el concesionario?

La mejor opción siempre será aquella que se adapte sin problemas a las finanzas de quien pide el préstamo, no suponga un ahogo en la economía familiar y se pague menos cuota mensual. Así, lo primero que se tiene que hacer, para empezar a hacer números, es conocer todos los datos posibles acerca de la financiación, como el tipo de interés (si es fijo o variable), el plazo de amortización y las comisiones.

Los trámites con un concesionario acostumbran a ser más rápidos que con un banco, ya que al solicitar un presupuesto para la compra de un vehículo se suele dar la opción de financiarlo. Solo con aceptarlo se puede comenzar a cursar el préstamo. Además, a veces pueden aplicar descuentos en el precio del coche por hacer todos los trámites a través del concesionario. Pocas veces se deniega el proceso.

Si se hace a través de un banco, es posible que, sobre todo si no es nuestra entidad habitual, nos pida cierta documentación. DNI, últimas nóminas, otros préstamos... El objetivo, evaluar si vamos a ser capaces de devolver todo el dinero que se ha pedido (más los intereses y comisiones que pueda haber) en el tiempo acordado.

También puede darse el caso que nos pidan vinculaciones (contratar otros productos como un seguro o domiciliar la nómina) para disminuir el interés. Una de las ventajas de tramitar el préstamo en un banco es que siempre se puede solicitar el total del importe del vehículo mientras que el concesionario pedirá una entrada.

¿Se puede encontrar financiación sin intereses para comprar un coche?

Puede darse el caso que algún concesionario dé la opción de financiar un vehículo sin intereses. Habitualmente en estos casos el plazo de amortización es bastante corto, a lo sumo 24 meses, y se suele añadir alguna comisión, normalmente de apertura, que puede llegar al 2% o 3% del importe solicitado.

En cuanto a bancos, es muy difícil que ofrezca un préstamo al 0% si bien es cierto que puede ajustar el interés si, quien lo pide, es un cliente conocido y con un perfil de riesgo bajo. Este hecho lo determinan las entidades después de estudiar las finanzas de los solicitantes para asegurarse de que va a retornar el dinero de forma puntual, en el plazo acordado.

Para ello analizan sus ingresos, su estabilidad laboral, bienes que puede aportar como garantía (inmuebles en propiedad, otros vehículos, ahorros, inversiones, otras entradas de dinero…) así como los gastos habituales y otros préstamos que pueda tener. Y determinan si el importe que se ha pedido no supera el porcentaje de endeudamiento recomendado.

Se considera que una buena ratio de endeudamiento oscila entre el 20% y el 40% de los ingresos. Esto es, se destina ese porcentaje a cubrir las deudas y el resto a los gastos familiares (facturas, compras, ahorro…). En cifras, si el sueldo es de 1.000 euros, como mucho dedicar entre 200 y 400 a pagar préstamos.

Otro aspecto que tienen en cuenta es si ha estado o está en un listado de morosidad como ASNEF, RAI… El hecho de haber estado incluido frena la concesión.

¿Cuál es el mejor préstamo coche del mercado?

No existe una única respuesta acerca de cuál es el mejor préstamo coche del mercado ya que depende de varios factores, y la que puede convertirse en la mejor solución para un usuario no tiene porqué serla para otro.

A rasgos generales, el mejor préstamo será aquel en el que el pago de las cuotas no ahogue la economía de la persona que lo solicita. Se estima que el pago de las deudas de una persona no debe superar el 40% de los ingresos (algunos bancos tienen establecido el porcentaje en el 20% y el 30%). Es lo que técnicamente se llama ratio de endeudamiento.

Para hacer estos números se puede utilizar un simulador de préstamos coche, el de CrediMarket es gratuito y con él se pueden calcular las cuotas mensuales, el dinero que se puede pedir en función de los ingresos y los intereses del préstamo…

Así, quien vaya a solicitar un préstamo para la compra de un coche (o cualquier otro fin) debe intentar que el tipo del interés sea lo más bajo posible; el plazo de amortización, cuanto más corto mejor; evitar el máximo de comisiones y pedir el dinero estrictamente necesario.

¿En qué me tengo que fijar al contratar un préstamo para comprar un coche?

Es importante que, para tener una buena situación financiera, las deudas no ahoguen la economía del hogar. Para ello, se debe conocer la ratio de endeudamiento de la unidad familiar. Esto es, qué porcentaje de los ingresos se dedican al pago de deudas. Y éste no debe superar el 30% o el 40% del dinero que entra en una casa. El resto se ha de dedicar al pago de los gastos habituales (compras, facturas… Y, en la medida de lo posible, al ahorro).

Por ello, al solicitar un préstamo es primordial fijarse en los siguientes aspectos:

• Tipo de interés: Además de acudir a la entidad habitual, es recomendable analizar las opciones de otros bancos. Un comparador de préstamos como el de CrediMarket, que es gratis, puede ser una buena herramienta ya que nos puede dar a conocer los intereses de los préstamos de diferentes entidades y ayudarnos a elegir el más barato, el que pide menos vinculaciones, el que nos presta más dinero... También hay que tener claro si se quiere que el préstamo tenga un interés fijo o variable. En el primero, las cuotas serán siempre las mismas. En el segundo, variarán en función de la evolución de los tipos de referencia.
• Cuota mensual: Dependerá del importe que se pida, el plazo de amortización y el interés del préstamo. Las cuotas de importe bajo tienen un plazo más largo, y las que son más alta cuentan con menos tiempo. Hay que elegir en función de la capacidad que se tenga para abonar los pagos. Es decir que aquellos que tengan una situación financiera holgada podrían pagar más al mes pero menos tiempo. Cabe recordar que cuanto más corto sea el plazo de amortización, menos intereses se tendrán que abonar.
• Vinculación: Las entidades ofrecen la posibilidad de bajar el tipo de interés hasta en un punto porcentual si se contratan otros productos de la entidad. Son las conocidas como vinculaciones y pueden consistir en domiciliar la nómina y recibos, contratar seguros, hacer compras con las tarjetas o disponer de un plan de pensiones. Hay que valorarlo bien antes de asumir estos productos para mejorar el interés, ya que a la larga igual puede salir más caro que contratar los seguros por cuenta propia.
• Comisiones: Las más habituales son las de apertura, estudio y amortización anticipada parcial o total. Se debe intentar que sean las menos posibles y que, de existir, sean lo más bajas posible.

¿Puedo conseguir un préstamo para un coche de segunda mano?

Sí. Actualmente los bancos y financieras comercializan préstamos para coches tanto nuevos como de segunda mano, si bien hay menos oferta de estos últimos.

Las principales diferencias entre ambos son los importes que financian y los intereses. En los préstamos para comprar un coche de segunda mano se deja menos dinero y con tipos algo más elevados.

¿Cómo puedo saber cuánto pagaré cada mes por la financiación del coche?

Para saber la cuota mensual de un préstamo coche se puede utilizar un simulador o calculadora de préstamos. En él, tan solo con introducir el importe que se va a solicitar, el interés (fijo o variable) del préstamo y el plazo de devolución, se podrá obtener el resultado.

Es importante tener en cuenta que la cuota puede variar en función de las comisiones que se le añadan al préstamo.

El simulador de préstamos también permite hacer otros cálculos como saber qué importe se puede solicitar o cuál es el plazo de devolución más conveniente. Para el primero, se necesita conocer un plazo de amortización, un interés aproximado y la cuota a la que se podría hacer frente. Para el segundo, se ha de introducir la cuota mensual, el interés y el importe del préstamo.

¿Se puede financiar un coche estando en ASNEF?

Aparecer en cualquier fichero de morosidad (ASNEF, RAI…) complica el acceso a cualquier producto de financiación. Las entidades, ya sean bancos o financieras, cuando reciben la solicitud de un préstamo llevan a cabo un estudio del perfil crediticio de la persona que lo pide y una de las acciones que llevan a cabo es recurrir a estos ficheros. De esta manera, pueden saber si en algún caso han dejado impagado alguna deuda, sea otro préstamo o una factura de suministros.

Existen financieras que sí que prestan dinero a personas que están incluidas en ASNEF. El préstamo tendrá un interés más alto de lo habitual y señalará como requisito disponer de un avalista o una garantía. Podría ser el mismo vehículo o una vivienda.

¿Hay ayudas para comprar un coche eléctrico?

El Ministerio de Energía, Turismo y Agenda Digital ha puesto en marcha ayudas destinadas a la compra de vehículos alimentados por combustibles alternativos, como serían por ejemplo, los coches eléctricos o a gas natural. En 2018, han puesto en marcha una nueva edición del plan Movalt, dotado con 50 millones de euros.

A través de él se ofrecen importes comprendidos entre 500 y 18.000 euros, que variarán en función de la categoría del vehículo y la motorización, para que particulares, autónomos, PYMES, empresas y administraciones públicas puedan optar a ellos.

Como requisito principal es que la aportación solo se puede destinar a vehículos nuevos o con una antigüedad inferior a nueve meses.

Algunos fabricantes de coches están incentivando la compra de este tipo de vehículos, que tienen cero emisiones, con descuentos en el precio de venta y ofreciendo mejores condiciones de financiación.

Esta clase de vehículos no pagan impuesto de matriculación y tienen una bonificación de hasta el 75% en el impuesto sobre vehículos de tracción mecánica en aquellos vehículos clasificados como Cero emisiones o ECO.

¿Qué documentos hay que presentar al pedir financiación para comprar un coche?

Al solicitar financiación para la compra de un coche tanto si se hace por una financiera como por un concesionario lo primero que se mirará será la solvencia de la persona que pide el préstamo. Así que para ello se deberá presentar las últimas nóminas, la declaración de la renta, la vida laboral y en algunos casos el contrato de trabajo.

Además, también pedirán el Documento Nacional de Identidad (DNI) y el carné de conducir, lo más probable es que se queden una copia. También será necesario entregar un número de cuenta dónde se efectuará el cobro de la cuota mensual.

¿Se puede financiar la compra de un camión?

Aunque no exista un préstamo concreto cuya finalidad sea la compra de un camión, las entidades ofrecen préstamos, o créditos especiales, que los interesados pueden emplear para la compra de este tipo de vehículos.

Por su parte, los concesionarios suelen ofrecer, siempre, opciones de financiación para comprar sus productos. Otra opción es recurrir a préstamo del ICO, líneas de financiación impulsadas por el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad destinadas a empresas y emprendedores.

¿Cuánto dinero se puede pedir en un préstamo para comprar un vehículo?

Como en cualquier préstamo, las entidades establecen un importe máximo de financiación. Pero no quiere decir que faciliten esta cantidad a todo el mundo ya que el dinero que se acabe concediendo dependerá de la finalidad para la que se ha pedido el préstamo, el valor del bien que se va a comprar, el perfil del cliente… Lo más habitual es que, en la compra de un coche, se financie el 100% del valor del vehículo. Aquí se incluyen el valor del coche y otros gastos, como la matriculación, darlo de alta…

Actualmente las entidades bancarias están ofreciendo préstamos coche con un importe máximo financiado de hasta 75.000 euros.

¿Qué gastos tienen los préstamos para comprar un coche?

El principal gasto de un préstamo coche es el tipo de interés. Le siguen las comisiones y, en algunos casos, la vinculación. Las comisiones que suelen llevar este tipo de préstamos son las de apertura y por cancelación anticipada total o parcial.

Con la primera, de apertura, se paga a la entidad el coste de los trámites previos a la concesión del préstamo, suele ser un porcentaje y a veces incluye un importe mínimo.

La cancelación anticipada tiene la comisión máxima marcada por ley y consiste en el 1% si queda más de un año para finalizar la amortización y un 0,5% si queda menos tiempo.

Cuando se solicita el préstamo a través de un banco es posible que se exija al consumidor que se contrate algún producto extra para que permanezca vinculado con el banco. Lo más habitual es domiciliar los ingresos, contratar seguros y hacer gastos con las tarjetas de crédito o débito. Esta vinculación con banco puede ser recompensada con una disminución del tipo de interés que puede llegar hasta un punto porcentual.

¿Es rápida la concesión de un préstamo coche?

Sí, la concesión de un préstamo no suele superar las 72 horas. Normalmente, el proceso consiste en hacer cálculos de cuánto dinero se va a necesitar, hacer una simulación de las cuotas y rellenar un formulario.

Cuando el banco o financiera lo reciba es posible que se ponga en contacto con la persona interesada para pedirle algún dato más, acerca de los ingresos u otros gastos, por ejemplo. De salir todo correcto, y salir la financiación aprobada, sólo cabría firmar el contrato. Una vez suscrito, el dinero está en cuenta en como máximo en 24 horas. Listo para hacer el traspaso al concesionario o vendedor.