Qué son los préstamos para reforma de vivienda

Los préstamos para la reforma de la vivienda son un tipo de financiación cuya finalidad es realizar unas obras en casa. Sus características son muy similares a las de un de préstamo personal al uso, para cualquier otra finalidad, como podría ser comprar un coche.

Estas son las principales características de los préstamos para reforma de la vivienda:

• El importe puede variar entre los 600 y los 75.000 euros, en función de la magnitud de la obra que se tenga que realizar. No es lo mismo volver a pintar una casa que hacer nuevos cocina y baño, por ejemplo.
• El plazo de amortización de los préstamos para reforma de la vivienda puede alcanzar los 10 años, aunque variará en función del tipo del importe que se solicite y la entidad.
• El tipo de interés que aplican dependerá de la financiación que se contrate, la obra que se vaya a realizar y las condiciones que ponga la entidad. En general, acostumbran a partir del 6,00 %, aunque puede variar considerablemente. Por ejemplo, los préstamos para reforma de una vivienda cuya finalidad es hacerla más sostenible tienen unos intereses más bajos.
• Finalmente, cabe la posibilidad de que los préstamos para hacer obras en una casa conlleven una serie de gastos. Entre otros, comisiones de apertura y de cancelación anticipada o la contratación de algún otro producto de la entidad, como un seguro de hogar.

Tipos de préstamos para reforma

Podemos recurrir a diferentes tipos de financiación, en función de la obra que queramos llevar a cabo en casa. Porque no es lo mismo pintar o cambiar la carpintería de las ventanas que reformar la cocina y el baño. Así, podemos dividir en tres grandes grupos los tipos de reforma que podemos llevar a cabo: pequeña, mediana o grande. Y, en función de ellas, podremos optar a uno u otro tipo de préstamo.

Así, para una obra pequeña podremos usar la tarjeta de crédito o pedir un minicrédito (siempre y cuando se trate de una acción urgente para la que en ese momento no tenemos liquidez).

Para una obra mediana o grande tendremos que recurrir a un préstamo para la reforma de la vivienda, que tendrá unas condiciones más ventajosas si la obra que vamos a realizar conlleva una mejora energética de la vivienda (encontrarás explicadas sus características en la pregunta anterior) o una ampliación de la hipoteca.

Requisitos de los préstamos para reforma de vivienda

Los requisitos para contratar un préstamo para reformas en casa son muy parecidos a los de un préstamo personal al uso. De base, se tiene que ser mayor de edad, en algunos casos tener más de 21 años, y residir en España.

Además, aunque pueden variar en función de la entidad y el importe que se solicite, entre otros, hay más requisitos a cumplir cuando se va a pedir un préstamo para reformas:

• No aparecer en listados de morosidad como Asnef ya que la entidad puede considerar que eres mal pagador o que no tienes ingresos suficientes para hacer frente a tus deudas.
• Demostrar unos ingresos estables y recurrentes, con cierta antigüedad en el trabajo, ya que así se justifica una estabilidad laboral, hecho que bancos y financieras valoran.
• Tener un nivel de endeudamiento adecuado. En este sentido, se recomienda tener una ratio de endeudamiento inferior al 35 %. Dicho de otro modo, no destinamos más del 35 % de nuestros ingresos a pagar deudas (otros préstamos, hipotecas, etcétera.).
• Es posible que cuando se pide un préstamo para reformas se tenga que explicar a qué se va a destinar el dinero y que para ello la entidad nos pida justificantes como facturas proforma.
• Presentar, en la fecha que nos indiquen, toda la documentación necesaria para que el banco o financiera pueda estudiar la solicitud de la financiación.

Además, el solicitante de la financiación tiene que ser titular de una cuenta corriente, que será la libreta en la que se ingresará el dinero del préstamo para reformas.

Documentación de los préstamos para reforma de vivienda

Cuando se solicita un préstamo para hacer una reforma en casa, el banco o financiera nos pedirá que le llevemos algunos documentos con los que estudiarán nuestro perfil financiero y crediticio para asegurarse la viabilidad de la operación: que vamos a devolver todo el dinero (más los intereses y gastos que pueda generar) en el tiempo acordado y sin retrasos.

Aunque cada entidad puede tener sus propios criterios, esta es la documentación más habitual:

• Documento de identidad vigente: DNI, el NIE… originales
• Número de cuenta corriente en la que se ingresará el dinero del préstamo para la reforma de la vivienda.
• Las dos o tres últimas nóminas.
• Historial laboral actualizado.
• Última declaración de la renta.
• Si los hubiera, otros ingresos (alquileres, rentas…).
• Listado de bienes que se puedan tener como algún piso en propiedad, cuentas de ahorro, acciones…
• Si existieran otras deudas, relación otros préstamos o financiaciones.
• En el caso que quien pide el préstamo sea un trabajador en régimen de autónomo también tendrá que presentar una fotocopia del documento de alta, última declaración de IVA y pagos fraccionados de IRPF e IVA.

Además, en el caso de los préstamos para reformas también se puede pedir que se documente el importe con el presupuesto de las mismas y, en casos concretos, que posteriormente se vayan presentando las facturas de cada uno de los gastos.

Cuál es el mejor préstamo para la reforma de la vivienda

Como sucede con cualquier otro producto financiero, el mejor préstamo para reformar la vivienda no existe. Y es que la perfección dependerá de varios factores. Entre ellos, que cubre tus necesidades, el tipo de interés es lo más bajo posible, el importe de las letras y el plazo de amortización se adapta a tu economía y situación...

De ahí la importancia de comparar cuantas más opciones mejor, para ver las diferentes posibilidades que nos ofrece el mercado en cuanto a créditos para reformar la vivienda y elegir la mejor opción.

En este sentido, usar un comparador de préstamos como el de CrediMarket te será de gran utilidad ya que buscamos y analizamos por ti (en función de tu perfil y necesidades) los préstamos para reformar la vivienda que ofrecen más de 30 entidades en España. Solo tendrás que rellenar un sencillo cuestionario online y en apenas minutos te enviaremos, gratis y sin compromiso, tu oferta personalizada.

En qué fijarse al contratar un préstamo para la reforma de la vivienda

A la hora de contratar un crédito para reformar la vivienda hay que tener en cuenta varios factores. Te explicamos los más destacados para que los tengas en cuenta a la hora de solicitar y negociar tu financiación:

• El capital que te presta el banco o financiera cubre tus necesidades. Eso sí, intenta pedir una cantidad de dinero lo más ajusta posible ya que a mayor importe, más intereses.
• Intenta que el plazo de amortización de tu préstamo para reformas sea lo más corto posible, siempre y cuando se pueda hacer frente a las cuotas. Ten en cuenta que cuanto más corto sea el plazo, más elevadas serán las letras. Eso sí, reducirás los intereses que pagas al final de la financiación. Con todo, no tiene sentido acortar el plazo y pagar más de cuota si la economía familiar no está preparada para asumir esa deuda.
• Intenta negociar el tipo de interés para que sea lo más bajo posible. En este sentido se te indicarán dos porcentajes: el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE). Fíjate en el segundo concepto porque es el valor más cercano al coste real de la financiación ya que se incluye el TIN más otros gastos que pudiera tener el préstamo para reformas como, por ejemplo, comisiones.
• Al hilo, hay que intentar que las comisiones sean las menos y lo más bajas posible, sobre todo las que hacen referencia a la apertura y a los cambios de condiciones, por si más adelante queremos (y podemos) amortizar anticipadamente el crédito.

Finalmente, otro aspecto a considerar es la operativa de la entidad: cómo funciona y si su operativa responde a nuestras necesidades como clientes. Por ejemplo, que las operaciones que realizamos más habitualmente no tengan comisiones o que dispongan de una buena red de cajeros automáticos si usuarios de ellos.

Consejos para pedir un crédito para reformar la casa

En el mercado financiero encontrarás varias opciones de préstamos para reforma. Para que puedas encontrar el mejor para ti debes tener en cuenta varios aspectos. Te damos aquí algunos consejos a la hora de pedir un crédito para hacer obras en casa.

• Valora diferentes opciones, no te quedes solo con la oferta de tu banco. En este sentido, un comparador de préstamos como el de CrediMarket te será de ayuda ya que en pocos clics podrás ver qué opciones tienes.
• Haz cálculos sobre cuánto te puede costar la obra y, aquí, ten en cuenta el presupuesto, los costes de los permisos (si tienes que pedirlos) y los gastos inesperados que surgen en cualquier reforma.
• Ten en cuenta las finanzas del hogar: cuánto dinero está entrando en casa y cuánto sale (en otras financiaciones y gastos comunes). En este sentido, haz varias simulaciones con, por ejemplo, menos ingresos para ver si podéis hacer frente a las letras.
• No pidas más dinero del necesario.

Y recuerda que si necesitas ayuda, los agentes expertos de CrediMarket te podrán atender por teléfono, gratis y sin compromiso.

Cómo calcular las cuotas de tu préstamo para reforma de la vivienda

Para calcular las cuotas de un préstamo para la reforma de la vivienda se deben tener en cuenta varios aspectos. Los principales son el importe que se pide, el plazo de amortización y el tipo de interés.

Antes de solicitar la financiación para unas obras, es recomendable hacer varias simulaciones para ver las diferentes opciones que tenemos, saber cuánto vamos a pagar cada mes y ver si realmente vamos a poder hacer frente a las letras sin problemas.

En este sentido, la calculadora de préstamos de CrediMarket te será de gran ayuda ya que en apenas segundos tendrás una simulación de tus cuotas, el cuadro de amortización y una primera aproximación de los préstamos para reformar la vivienda a los que puedes acceder.

Así, solo tendrás que introducir el importe que vas a pedir, el plazo de amortización y el tipo de interés. Recuerda que cuanto más largo sea el plazo de amortización el importe del recibo será más bajo pero los intereses a los que se tendrá que hacer frente, mayores.

Para que te hagas una idea, hemos calculado cómo serán las cuotas de un préstamo para reformar la vivienda por 28.000 euros con un tipo fijo del 6,25 % en unos plazos de tres, cinco y ocho años.

Dónde pedir un préstamo para reformar mi casa

Si estás pensando en hacer obras en casa y necesitas un préstamo reforma, en CrediMarket te podemos ayudar a encontrar la mejor opción para ti, fácil, rápido y online. Entra en nuestro comparador de préstamos, responde a un sencillo cuestionario y, en función de los datos que nos des, analizaremos las mejores opciones para ti entre la oferta de más mejores entidades y te daremos una propuesta personalizada de financiación.

Estas son las preguntas que deberás responder:

• Cuánto dinero quieres solicitar en tu préstamo para reformar la vivienda. 
• La finalidad para la que quieres el dinero. En este caso, reformas.
• A cuánto ascienden tus ingresos mensuales.
• Cuál es tu situación laboral (contrato indefinido, temporal, funcionario, etcétera).
• En qué año empezaste a trabajar en tu empresa actual.
• Si estás afectado por un ERTE.
• Si apareces en listados de morosidad, como Asnef.
• Nombre y apellidos, fecha de nacimiento y nacionalidad.
• El tipo de residencia en el que vives (de propiedad con hipoteca, sin hipoteca, de alquiler...).
• Una dirección de correo electrónico y un teléfono para contactar contigo.

A continuación, te enviaremos un correo electrónico con los resultados de nuestro análisis. Para que este sea lo más ajustado posible, es muy importante que respondas con la mayor sinceridad posible.

Recuerda que los servicios de CrediMarket, tanto el estudio personalizado como la ayuda telefónica que, si quieres, te ofrecerán nuestros expertos, es gratis y sin compromiso.

Alternativas a los préstamos para reformas

Más allá de un préstamo para reformas, existen otras alternativas de financiación si se quieren hacer obras en casa. La elección de una u otra dependerá de la urgencia con la que se tenga que hacer la obra y el importe de dinero que se necesite para llevar a cabo la reforma.

• Pagaremos unas obras con la tarjeta de crédito si disponemos de una (solicitarla y obtenerla puede alargarse un mes) y contamos aún con crédito en ella. Aunque presentan unos tipos de interés bastante más elevados que los de un préstamo personal, hay entidades que ofrecen la posibilidad de abonar la deuda, sin intereses, a final de mes. Se puede usar para abonar una reforma que no requiere de mucho dinero y se tiene que llevar a cabo de forma rápida y urgente.
• Losminipréstamos se pueden usar para pagar unas obras en la vivienda cuando se trata de una reforma de poca magnitud y, sobre todo, urgente. Hay que tener en cuenta que los minicréditos ofrecen una pequeña cantidad de dinero (como mucho 1.000 euros) a devolver en un corto periodo de tiempo y con un elevado gasto. Los conocidos como honorarios.
• Los préstamos preconcedidos para reformar la vivienda son un tipo de financiación que los bancos acostumbran a ofrecer a clientes que tienen un buen perfil financiero (con pocas deudas e ingresos fijos y constantes, y que nunca han estado en Asnef). Se trata de una buena opción si se tiene que llevar a cabo una obra de media magnitud ya que no suelen facilitar más de 20.000 euros. Su gestión es rápida ya que se pueden contratar desde la propia app del banco, a través de su web o, incluso, en el cajero automático. Y los tipos de interés pueden variar, pero son bastante más económicos que los de una tarjeta de crédito o un minipréstamo.
• Contemplaremos la opción de pedir unahipoteca para hacer una obra de gran magnitud . Las hipotecas tienen una gran ventaja sobre los préstamos para la reforma de la vivienda: los intereses que hay que abonar suelen ser más bajos. Con todo, es posible que el banco te exija que presentes, ya no solo justificantes previos acerca del coste de la reforma (como facturas proforma o presupuestos) sino las facturas que se puedan generar durante la reforma, la inversión. Además, para acceder a él, es posible que debas tener tu vivienda habitual pagada.
• Elegiremos ampliar la hipoteca que tengamos cuando las obras a realizar son de gran magnitud. Podremos incrementar el importe, el plazo de amortización o ambos. Si estamos hablando de llevar a cabo unas obras, probablemente tengamos que ampliar el capital y el plazo. Ampliar la hipoteca implica modificar las condiciones de la actual y, por tanto, pagar una serie de gastos. Además, deberás seguir ciertos trámites ya que el banco volverá a estudiar tu perfil crediticio y laboral. Sea como sea, los intereses de una hipoteca serán más bajos que los de un préstamo personal, aunque estarás pagando la deuda durante más años.

Si pido un préstamo para reformar la vivienda, ¿lo puedo usar para otra finalidad?

En principio no puedes usar un préstamo para una finalidad diferente a la que le indiques al banco o financiera. Te en cuenta que los tipos de interés y las condiciones pueden variar en función del motivo por el que pides la financiación.

Además, en los préstamos para la reforma de la vivienda es muy probable que el banco te pida ciertos justificantes, como por ejemplo facturas proforma o algún presupuesto de las obras.

Con todo, y si no hay que presentar, dependerá de la honestidad de cada uno el hecho de destinar el dinero del préstamo para hacer obras en casa a una finalidad diferente.

¿Hay ayudas públicas en los préstamos para reforma de la vivienda?

Más que préstamos para la reforma de la vivienda públicos hay ayudas y subvenciones de estamentos públicos para rehabilitar casas e incluso comunidades, y mejorar su eficiencia energética. En este sentido, podemos encontrarnos con ayudas estatales, autonómicas e incluso municipales.

Para poder acceder a ellas te recomendamos que visites las páginas web de cada estamento público, ya que cada uno de ellos contemplan requisitos diferentes en función de los ingresos de los solicitantes, su perfil, etc.