Hipotecas 100: ¿qué son?

Una hipoteca 100 % es un préstamo hipotecario a través del cual se obtiene la totalidad del valor de tasación o compraventa del inmueble que se va a adquirir.

Aunque hace algunos años eran habituales, conseguir en la actualidad el 100 % de la financiación de un piso es realmente complicado. De hecho, la gran mayoría de hipotecas que comercializan las entidades facilitan hasta el 80 % (muy rara vez llegan al 90 %) del valor de tasación o compraventa de los pisos o casas que se van a comprar a través de ellas.

Así, pocos bancos tienen en sus carteras hipotecas al 100 x 100 y, además, cuando disponen de ellas son para públicos muy concretos. Por ejemplo, los encontramos hipotecas 100 para colectivos como el de los funcionarios, en las hipotecas para jóvenes o en aquellas que comercializan para vender su propia cartera de viviendas (pisos de bancos).

Qué características tiene una hipoteca 100 x 100

La principal característica de las hipotecas que ofrecen el 100 % del valor de tasación es precisamente el hecho de que con ellas se puede conseguir la totalidad del valor de tasación o compraventa de la vivienda que se va a comprar.

Si no entramos en las dificultades para acceder a una, los requisitos a cumplir para que te la concedan son mucho más duras, las hipotecas 100 tienen pocas diferencias con una hipoteca convencional. Básicamente:

• Tienen plazos de amortización más cortos. No suelen superar los 20 años, cuando una hipoteca común alcanza los 30 años (incluso algunas entidades comercializan hipotecas a 40 años).
• El tipo de interés es más elevado que el de una hipoteca convencional, tanto si hablamos de hipotecas variables como si nos referimos a una hipoteca a interés fijo. Te en cuenta que los bancos consideran que dejar la totalidad del valor de una vivienda es una operación de riesgo, sobre todo por si se diera un caso de impago.

¿Qué bancos dan el 100 % de la hipoteca?

Las hipotecas 100 % financiación son anecdóticas en España. Si bien hace unos años eran muy frecuentes, en la actualidad, los bancos son muy reticentes a la hora de concederlas. Básicamente porque asumen un riesgo financiero importante, sobre todo en caso de impago.

Con todo, podemos encontrar bancos que financian el 100 % (o casi) de una hipoteca en casos muy concretos.

Por ejemplo, cuando se va a comprar un piso de la cartera de inmuebles de la entidad, a clientes considerados premium (disponen de unos ingresos elevados, ahorros y otras propiedades) o a determinados colectivos. Por ejemplo, encontramos algunas hipotecas para funcionarios al 100 % o hipotecas para jóvenes que, si no llegan al 100 %, se quedan muy cerca.

En este sentido, si estás buscando una hipoteca 100, te recomendamos que visites el comparador de hipotecas de CrediMarket, en el que recopilamos toda la oferta que las principales entidades (bancos y financieras) disponen tanto de hipotecas 100 como de hipotecas convencionales.

Requisitos de las hipotecas 100

Como sucede con cualquier tipo de financiación, para poder acceder a una hipoteca 100 se tienen que cumplir ciertos requisitos. Eso sí, en este caso son bastante más duros y estrictos que en una hipoteca convencional. Te listamos aquí los más comunes:

• Para conseguir una hipoteca 100 se deben tener unos ingresos elevados.
• En la línea, tu situación económica tiene que ser estable. Es decir, debes contar con un contrato laboral indefinido y tener cierta antigüedad en la actual empresa.
• Tu perfil crediticio debe estar limpio. Es decir, ni tu nombre ni el de cualquiera de los titulares de la hipoteca 100 debe haber estado inscrito nunca en ningún listado de morosidad.
• Es posible, sobre todo en las hipotecas para jóvenes al 100 %, que te hagan presentar algún tipo de aval con garantías. En este caso, y si se trata de un aval personal, tendrá que demostrar que cuenta con solvencia suficiente para hacer frente al pago de las letras en caso de impago.

Qué documentos se necesitan para una hipoteca 100 por 100

Al igual que cualquier otra hipoteca, el banco te pedirá que les presentes cierta documentación a través de la cual evaluarán tu caso y decidirán si te conceden o no una hipoteca al 100 %.

Aunque no hay un listado único y puede variar (no te exigirán los mismos papeles si pides una hipoteca 100 en tu banco habitual, en el que ya te conocen, que si lo haces en uno en el que no tienes contratado ningún otro producto), estos son los más habituales:

• Documento acreditativo de los solicitantes. Puede ser un DNI, un NIE o un pasaporte y debe estar vigente.
• Vida laboral actualizada.
• Extractos con los últimos movimientos bancarios.
• Últimas dos o tres declaraciones de la renta.
• Informe de tasación de la vivienda.
• Una copia de la escritura de propiedad de los vendedores.
• Contrato laboral en vigor y las últimas dos o tres nóminas.

Igualmente, insistimos, este listado es orientativo. En función de la entidad o tu perfil, es posible que te pidan que presentes algún documento más.

Además, el banco también estudiará el perfil financiero y crediticio de la persona que aportes como aval, en el caso de tener que presentar uno, de tu hipoteca 100. Para ello, tendrá que presentar los mismos papeles que tú.

¿Quién puede conseguir una hipoteca 100?

Conseguir una hipoteca al 100 % de financiación es realmente complicado. Al financiar volúmenes de dinero tan importantes (la totalidad del valor de la vivienda), están destinadas a un perfil muy concreto de personas. Así, pueden acceder a hipotecas 100:

• Aquellos que tengan un perfil crediticio muy bueno, con ingresos elevados, con mucha antigüedad laboral y sin otras deudas.
• Que dispongan de otras propiedades, bienes o ahorros que pueden servir de aval en caso de impago.
• Personas con trabajos fijos en la Administración. Hay hipotecas para funcionarios que rondan el 100 %.
• Menores de 35 años, sobre todo a través de hipotecas para jóvenes.

Ventajas de una hipoteca 100

Las principales ventajas de las hipotecas 100 por 100 son dos. El primero, que este tipo de hipotecas te permite acceder a una vivienda a pesar de que no tengas ahorrado el dinero necesario para hacer frente a la entrada, alrededor del 20 % de su valor de tasación o compraventa, y los gastos que genera la compra de una vivienda, alrededor del 10 % más.

En cuanto al segundo pro de conseguir una hipoteca 100, en el caso que sí se tenga el dinero suficiente para pagar la entrada y los gastos, es que te da la posibilidad de acceder a la compra de una vivienda sin descapitalizarte.

Riesgos de las hipotecas que dan el 100 de financiación

Contratar una hipoteca al 100 % no es mejor ni peor que suscribir una convencional. De hecho, su idoneidad depende de factores como el perfil o las necesidades de la persona que la contrata.

Sin embargo, es cierto que, al tratarse de unos préstamos por importes tan elevados, las hipotecas 100 cuentan con una serie de riesgos:

• Cuanto mayor sea la cantidad de dinero concedida, mayor será el endeudamiento del titular o titulares de la hipoteca 100.
• Cuanto más se alargue el plazo de amortización, se reducirán las cuotas, pero el coste final del préstamo será más elevado: se acaban pagando más intereses.
• En caso de impago y consecuente embargo de la propiedad, al haber financiado el 100 % de su valor, es posible que la deuda que quede pendiente sea mayor que si se hubiera financiado el 80% del valor de la tasación. Así, es posible que se pierda el bien inmueble y que, además, aún quede una deuda a la que hacer frente.
• El avalista (garantía muy habitual en las hipotecas 100) también corre el riesgo de perder todos sus bienes si el titular de la financiación no hace frente al pago ya que responde por él en igualdad de condiciones.

¿Es posible comprar una casa sin ahorros?

Una hipoteca 100 % no quiere decir que cubra la totalidad de la compra ya que esta financiación habitualmente no incluye los pagos de compraventa ni los de formalización de la hipoteca. Por tanto, se hace muy difícil comprar una casa sin ahorros.

De hecho, aunque se consiga una hipoteca 100, que nos financia la totalidad del precio de la vivienda, se debe tener ahorrado, al menos, el 10 % del valor de la misma para poder hacer frente a los gastos de formalización de la hipoteca.

Si bien desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria, en junio de 2019, el cliente debe asumir menos gastos (ahora paga la tasación del inmueble y su copia de la escritura mientras que el banco abona la gestoría, el registro, la notaría, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y su copia de la escritura), estos tienen un coste.

¿Hay hipotecas 100 % financiación y sin aval?

Es realmente complicado encontrar hipotecas que financien el 100 % y sin aval. De hecho, al financiar importes tan elevados, lo más habitual es que pidan que se presente algún tipo de garantía, un aval material o personal, que cubra los impagos que, de darse el caso, pudiera haber.

Con todo, podemos encontrar hipotecas 100 % financiación y sin aval si compramos un piso de banco, tenemos un perfil premium (ingresos elevados y fijos, propiedades, ahorros...), trabajamos en la Administración (algunas hipotecas para funcionarios financian hasta el 100 % del valor del inmueble) o contratamos una hipoteca joven.

Hipoteca 100 más gastos: ¿existen?

No. En la actualidad no encontramos hipotecas que financien el 100 % de una vivienda más los gastos que pueda acarrear la compraventa. De hecho, este tipo de préstamos era habitual antes de la crisis del año 2007-2008 pero debido al riesgo que implican, tanto para los titulares como para las entidades, se dejaron de comercializar.

Alternativas a las hipotecas 100

Conseguir una hipoteca 100 % financiación es muy complicado ya que sólo pueden acceder a ellas determinados perfiles (funcionarios, clientes premium, personas jóvenes muy solventes...). Pero: ¿existen alternativas? Te listamos aquí unas cuantas, por si quieres comprar una vivienda, necesitas una hipoteca 100 % y no puedes conseguirla:

• Compra una vivienda nueva y sobre plano. Hay promotoras que cubren el 20 % del valor de la vivienda en pagos previos, a medida que se va edificando el inmueble. Así, una vez está construida la vivienda se debe el 80 % del valor de la misma.
• Busca otra casa más económica. Quizás es una solución poco agradable, pero será la más realista de cara a nuestra economía.
• Empieza a ahorrar. Mira los precios de las viviendas que te podrían interesar, haz cálculos e intenta ahorrar el 20 % de su valor.
• Aunque es muy difícil que te lo concedan, y es una opción muy arriesgada, intenta solicitar un préstamo personal para cubrir la parte que no cubre la hipoteca.
• Plantéate otras opciones, como alquileres con posibilidad de compra.

¿Dónde encontrar tu hipoteca 100?

Si estás buscando una hipoteca 100 y no sabes por dónde empezar, estás en el sitio indicado. Y es que desde el comparador de hipotecas de CrediMarket te podemos ayudar a encontrar la mejor financiación para ti.

Para ello, solo tendrás que contestar a un sencillo cuestionario (apenas te llevará tres minutos) y, en función de tus respuestas, buscaremos aquellas hipotecas 100 que te encajan mejor en función de tus necesidades y perfil.

Para que te hagas una idea, estas son las preguntas que te haremos con el objetivo de localizar la mejor hipoteca 100 para ti:

• Finalidad de la hipoteca. Para qué pides el dinero: comprar una primera o segunda vivienda, mejorar la hipoteca actual, etcétera.
• Cuál es el valor de tasación o compraventa de la vivienda que quieres comprar.
• Cuánto dinero quieres dar de entrada. Si pides una hipoteca 100 %, pon cero.
• Cuántos titulares va a tener la hipoteca 100.
• Tipo de contrato laboral que tiene titular de la hipoteca 100 con más ingresos.
• Suma de los ingresos totales de los titulares de la hipoteca.
• Si tuvieras otros préstamos, cuánto pagas por ellos cada mes.
• En qué provincia se encuentra la vivienda que se quiere comprar.
• Y datos de contacto tuyos como tu nombre y apellidos o dirección de correo electrónico para que podamos enviarte, gratis y sin compromiso, tu estudio personalizado de financiación.