Aunque la mayoría de hipotecas cubren hasta el 80% del valor de tasación o compraventa de las viviendas, hay entidades que facilitan hasta el 100%. Las recopilamos y explicamos sus características (tipos de interés, vinculaciones, si exigen avales...) para que elijas 'online' la mejor para ti.
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Has visto las hipotecas 100% de finaciación, aquí podrás ver más hipotecas
Hace unos años, las hipotecas 100 % eran muy habituales en España. A veces, incluso, se añadían los gastos de compraventa, de reforma de la vivienda, compra de muebles... Pero con la crisis económica, entre el 2007 y el 2012, los bancos cerraron el grifo crediticio y, en paralelo, las hipotecas al 100% dejaron de ser usuales.
A día de hoy, y si bien se ha recuperado la oferta de financiación, los bancos son algo más estrictos a la hora de concederla. Y las hipotecas al 100 % han quedado relegadas a la adquisición de un inmueble de la entidad o a clientes considerados premium, que a pesar de solicitar la totalidad del valor, disponen de unos ingresos elevados, ahorros y otras propiedades.
Lo más habitual a día de hoy es que las hipotecas que financian la totalidad del valor de un inmueble se concedan para comprar un piso de la cartera del propio banco. Algunas entidades las facilitan, también, a clientes con un perfil muy particular: con altos ingresos, trabajo estable, ahorros, probablemente alguna que otra propiedad sin cargas...
Listamos aquí algunas de sus características de las hipotecas 100 %:
Al igual que en cualquier otra hipoteca, la documentación necesaria es la siguiente:
Si bien durante los años de la crisis, los bancos fueron muy estrictos a la hora de conceder financiación, en el caso de las hipotecas los importes no solían superar el 80 % del valor de tasación de la vivienda y los años de amortización no eran más de 30, de un tiempo a esta parte se han relajado los criterios. Y han ampliado ambos requisitos.
Con todo, las hipotecas 100 % siguen siendo minoritarias. Habitualmente las conceden las entidades cuando la vivienda que va a adquirir el cliente es propiedad del banco.
Una hipoteca 100 % no quiere decir que cubra la totalidad de la compra. Esta financiación habitualmente no incluye los pagos de compraventa ni los de formalización de la hipoteca.
Si bien desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria, en junio de 2019, el cliente debe asumir menos gastos (ahora paga la tasación del inmueble y su copia de la escritura mientras que el banco abona la gestoría, el registro, la notaría, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y su copia de la escritura), es necesario contar con ciertos ahorros.
También es necesario calcular la cuota mensual para evitar que las finanzas personales se vean ahogadas. Se recomienda que la cantidad a desembolsar no supere el 35% de los ingresos.
Antes de la crisis económica de 2007 no era muy difícil conseguir una hipoteca 100 % más gastos. Incluso, en muchos casos se añadía el desembolso necesario para acondicionar la vivienda. Sin embargo, actualmente es prácticamente imposible conseguir esta financiación y con este plus, sobre todo si no se compra un piso de banco.
Aún así, en el caso hipotético que se conceda esta financiación total más gastos, se deberán cumplir unas condiciones muy exigentes. Entre otras, probablemente se obligará a contratar un seguro de protección de pagos a prima única y aportar un avalista solvente que, en caso de impago, pueda hacer frente al reembolso.
Contratar un préstamo hipotecario 100% no es mejor ni peor, sino que su idoneidad depende de factores como el perfil o las necesidades del cliente. Sin embargo, sí que cuenta con una serie de riesgos:
El plazo de amortización varía según la entidad que se consulte. Lo más habitual es que se sitúe entre los 20 y 30 años.
Como este tipo de financiación implica un riesgo de impago mayor para el banco, este exige un perfil con mayores garantías en la devolución del pago. Normalmente:
Sin embargo, el cumplir con estas características no implica que se conceda este tipo de hipoteca, sobre todo si el piso que se quiere comprar no pertenece a la entidad bancaria. Si se cuenta con un muy buen perfil (entre otras características, con un elevado número de ahorros y unos ingresos muy elevados), excepcionalmente se podrá acceder a una hipoteca 100% aunque el piso no pertenezca al banco.