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Créditos y préstamos con ASNEF

Estando en listas de morosos (como por ejemplo: RAI, ASNEF, Experian, etc.) es difícil que una entidad financiera te preste dinero. Los departamentos de riesgos de los bancos, cajas, financieras... suelen incorporar este criterio como causa de rechazo a la concesión de la operación de manera inexcusable.

Haber dejado de pagar una o varias cuotasde un crédito o préstamo personal o un recibo de cualquier tipo (telefonía, electrodomésticos, un préstamo bancario...), entre otros, es un síntoma suficiente para que las entidades no concedan financiación.

Sin embargo el mercado ha acabado creando soluciones para personas que se encuentran en estas situaciones. Las soluciones normalmente son:

  • Por un lado los préstamos con garantía hipotecaria de determinados bienes. Existen empresas (establecimientos financieros de crédito, empresas privadas que no están bajo el paraguas del regulador) que prestan dinero a estas personas con la garantía hipotecaria de bienes: inmuebles, coches, etc. Estas empresas normalmente conceden una cantidad en préstamo que supone porcentaje pequeño del valor del bien garantizado (hasta un 40 o 50%) a los que se les puede dar salida fácilmente en el mercado. Es decir, están preparadas ante un posible impago y para la recepción del bien vía embargo. Conocen el mercado del bien y ganan con su venta.
  • Empeño de bienes: otra alternativa para conseguir liquidez que existe para las personas que se encuentran en listados tipo ASNEF o RAI es el empeño de bienes (coches, joyas, etc.). En ocasiones incluso se ofrece el empeño sin dejar de disfrutar del bien empeñado, pagando un alquiler hasta que se devuelva la cantidad prestada y se recupere el objeto.
  • Mini préstamos: algunos de ellos se pueden contratar con ASNEF. Un mini préstamo es un préstamo personal mucho más rápido, conceden importes más pequeños (hasta 600 euros aproximadamente) y exigen muchas menos condiciones que un préstamo bancario. Son muy útiles para imprevistos puntuales, pero es necesario tener cuidado y no utilizarlos como vía de financiación habitual porque tienen un coste elevado.

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¿Qué es el ASNEF?

El fichero ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es el listado con la mayor información de morosidad en España. Contiene la información de las operaciones impagadas de los deudores y es consultado por bancos y cajas antes de conceder un préstamo hipotecario o personal a alguien.

¿Qué es el RAI?

El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es un fichero con los datos de aquellas operaciones financieras impagadas.

Esta es una de las listas de morosos que consultan las entidades financieras al valorar la concesión o no de un préstamo a un particular.

¿Se puede solicitar un préstamo estando en una lista de morosidad (ASNEF, RAI, etc.)?

Las entidades bancarias se muestran muy reticentes a conceder préstamos a aquellas personas que figuren en listados por morosidad. Lo que hace que en la actualidad sea prácticamente imposible conseguir un préstamo en un banco, si se está registrado en estas listas.

No obstante, todavía existen algunas financieras que sí ofrecen opciones en determinadas circunstancias a estas personas, eso sí aportando garantías adicionales a las que se exigen en una situación normal. En la página sobre los préstamos personales con ASNEF de CrediMarket, se pueden encontrar algunas alternativas.idades bancarias se muestran muy reticentes a conceder préstamos a aquellas personas que figuren en listados por morosidad. Lo que hace que en la actualidad sea prácticamente imposible conseguir un préstamo en un banco, si se está registrado en estas listas.

Por ejemplo si se tiene un coche en propiedad, en algunas financieras se puede solicitar un préstamo que se obtiene empeñando el coche por el 50% del valor de tasación. Normalmente la entidad ofrece la posibilidad de seguir haciendo uso del coche por una cómoda cuota de alquiler.

En determinadas circunstancias, también es posible obtener un mini préstamo. Se trata de préstamos de una cuantía máxima de aproximadamente 500 euros, con un plazo de devolución que no excede los 30 días. En cualquiera de estos casos, se ha de tener muy presente que las condiciones de estos préstamos son muy elevadas y que el tipo de interés y las comisiones a las que se tendrá que hacer frente, puedan hacer que salvo que se trate de una situación muy urgente, no sea aconsejable solicitarlos.

¿Pueden concederme un préstamo teniendo liquidez y estando en ASNEF?

La mayoría de entidades tienen como requisito que se tenga un historial crediticio positivo y que no se esté incluido en ningún listado de morosidad. Aún así, hay entidades financieras que no se muestran reticentes a la hora de conceder préstamos a aquellas personas que están en ASNEF.

¿A partir de cuantas cuotas impagadas te incluyen en ASNEF?

Normalmente las entidades financieras comunican al ASNEF cuando los impagos superan los 90 días, es decir a partir de la tercera cuota impagada.

¿Por qué nos pueden denegar un préstamo?

Las variables que las entidades tienen en cuenta a la hora de solicitar un préstamo son los siguientes:

  • Ingresos: Debemos tener unos ingresos regulares y suficientes para poder pedir la financiación que necesitamos.
  • Situación laboral: La estabilidad laboral es un factor muy importante, influye el timpo de contrato, ser autónomo, ser pensionista...
  • Historial financiero: Los bancos determinan nuestro nivel de riesgo valorando si pagamos siempre a tiempo, si incurrimos en algún impago o realizamos una amortización previa.
  • Gastos fijos: Mientras más gastos fijos mensuales se tengan más complicado será que podamos hacer frente a otro gasto más, por lo tanto pueden rechazarnos la solicitud.
  • Garantías: Ser propietario de un vehículo o una vivienda es positivo a la hora de pedir financiación ya que en caso de impago, se respondrá con los bienes presentes.
  • Deudas pendientes: Estar en una lista de morosidad como la RAI, ASNEF o Equifax nos complicará la financiación que necesitamos a través de entidades bancarias. Si se esta en esta situación, existen préstamos personales con ASNEF a los que se pueden recurrir.

¿Cómo se puede salir de un listado de morosidad?

En teoría, la salida de un fichero de morosidad se produce cuando se abona la deuda, que puede ser a una compañía de suministros (agua, teléfono, luz, etc.), a un banco... Con todo, antes de incluir a un cliente en un listado como Asnef o Rai, la empresa en cuestión debe comunicar al deudor que

Así se podrá comprobar si el impago se debe o no a un error. También deberá presentar la documentación necesaria para que el cliente pueda sufragar la deuda y dejar de estar incluido en el fichero. 

Si ya se está incluido en un fichero, en ocasiones, no basta con pagar la deuda para salir ya que la empresa a la que se debe el pago es  quien debe comunicar a la gestora de los ficheros que el cliente ya ha saldado la deuda. 

Así, la mejor opción es gestionarlo directamente con el fichero. Éste tiene un plazo de 10 días para resolver su solicitud.

 

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