Financieras o Establecimientos Financieros de Crédito (EFC)

Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) son entidades se dedican exclusivamente a realizar operaciones de crédito (concesión de hipotecas, préstamos personales, tarjetas, avales...) sin captar depósitos de los clientes. Son entidades reguladas por el Banco de España y no están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Las financieras conceden préstamos desde 1994, según especifica la web del Banco de España, encargada de inspeccionar su actividad.

Si bien su actividad podría confundirse en general con la de un banco, los EFC tienen muy delimitadas sus funciones, tal y como establece su régimen normativo, detallado en el Real Decreto 692/1996, de 26 de abril. En concreto son:

• Se dedican en exclusiva a la entrega de créditos en sus diferentes modalidades. También gestiona y emite tarjetas de crédito, y concede avales y garantías.
• Tienen completamente prohibido captar depósitos a plazo. Es por este motivo que no deben estar adscritas a ningún Fondo de garantía de depósitos.

La actividad que lleven a cabo determina el tipo de financiera. Así, las hay que conceden préstamos personales, créditos hipotecarios… Estas son las principales:

• Conceder préstamos o créditos personales: Se trata de préstamos que normalmente oscilan entre los 500 y los 6.000 euros, aunque en algunos casos pueden llegar a los 60.000. Los plazos de amortización varían, según la cantidad demandada y la solvencia de los clientes. Lo intereses que cobran las financieras suelen ser más elevados que los que piden los bancos, y suman más comisiones (por apertura, estudio, por honorarios, impago, demora de los reintegros o cancelación, entre otros). La documentación que solicitan es parecida a la que exige un banco o caja.
• Emitir y gestionar tarjetas de crédito: Además de emitir y gestionar sus propias tarjetas de crédito, los establecimientos financieros de crédito se encargan de administrar las que llevan la titularidad de algunos comercios. Sería el caso de Carrefour, Ikea, Decathlon o El Corte Inglés… Entre otras ventajas, permiten fraccionar los pagos de las compras que se realicen en ellos.
• Concesión de avales y garantías: En estos casos, las financieras actúan como garantía y responden por su cliente si este incumple sus compromisos deudores.
• Arrendamiento financiero: Conocido también con el nombre de leasing. Se trata de un arrendamiento especial, destinado a las empresas. Así, se cede el uso de un bien, por el que se paga una mensualidad, con derecho a comprarlo más adelante. Su uso es muy habitual en el mercado automovilístico y tecnológico.
• Factoring: Destinado sobre todo a las empresas, es un instrumento de financiación a corto plazo. Su forma de proceder es la siguiente: la firma que lleva a cabo el factoring fija un límite de capital al solicitante. Además, se establecen unos máximos de dinero a cubrir a cada uno de los deudores que tenga la empresa. Esto es, le cede la cartera de clientes. Además, hay empresas de factoring que cubre una posible insolvencia del solicitante.

Si bien existen entidades que traspasan el control del Banco de España, a la hora de elegir una financiera es recomendable que estén supervisadas por esta entidad. De estos, en España, operan poco más de medio centenar.