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Necesito que me expliquen el concepto de "cuotas crecientes" de mi hipoteca

Buenos días, Me pueden explicar las implicaciones del siguiente párrafo de mi escritura de Hipoteca: "las cuotas de amortización serán crecientes en una progresión del 2% anual..." Gracias

por , en Hipotecas, 25-01-2013

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(1) Respuesta

Hola Josemanuel:

Te copio una explicación que aparece en un articulo publicado en CrediMarket, que se ajusta perfectamente a lo que pregunta y que estoy seguro te resolverá las dudas que tienes sobre la cuota creciente.

"Hipoteca cuota creciente En este caso la cuota aumenta en una progresión aritmética cada año. Normalmente en el mercado hay hipotecas que se incrementan desde un 1 a un 2% anual. Este tipo de cuota inicialmente es menor que la cuota constante normal y se incrementa cada año un 2% (además de la variación del tipo de interés variable), por lo que a partir de un determinado año la cuota supera la del sistema francés y esta diferencia sigue aumentando a razón del 2%. Dada la complejidad de la cuota creciente no es recomendable salvo que el cliente comprenda perfectamente el cuadro de amortización. Algunas entidades lo comercializaron sin el debido asesoramiento al cliente, con el reclamo comercial de que ofrecían la cuota más baja del mercado. Cierto sólo a medias, ya que era la cuota de los primeros años la más baja, después sería la más alta. Las cuotas hipotecarias son todo lo flexibles que la entidad financiera quiera y nosotros podamos negociar. Pero nunca hay que olvidar que cuando solicitamos una hipoteca deberemos pagar el capital solicitado más los correspondientes intereses con nuestros ingresos mensuales. Y que esta premisa es sagrada. De nada vale endeudarnos por encima de nuestras posibilidades porque pagamos una cuota menor los primeros años. Al final, nuestra capacidad de endeudamiento es la que es. Ni más ni menos".

Por último comentarte por mi parte, que estoy totalmente de acuerdo con el comentario final del artículo. La cuota creciente alivia los pagos al principio, pero deberías tener muy claro, que la progresión de tus ingresos tambien va a ir creciendo, con una cierta seguridad y debes tener en cuenta que según cual sea actualmente tu situación, en lo que se refiere a cargas y gastos, es muy posible que aun a pesar de que tus ingresos se vayan incrementando anualmente, también lo harán los gastos.
Tambien deberias tener en cuenta, que aunque no lo comentas, seguramente será a tipo variable, referenciada al EURIBOR + un diferencial. El EURIBOR está actualmente en MINIMOS HISTORICOS y a corto plazo no, pero a largo plazo lo más probable es que ira subiendo. Si aceptas la cuota creciente el cálculo en cada revisión será el siguiente:

TIPO DE REFERENCIA (EURIBOR) + DIFERENCIAL + 2%.

Como puedes ver si el tipo de referencia sube, tu además lo tendrás que incrementar en el diferencial y otro 2% más. Ojo que puede ser peligroso a largo plazo.

Espero que mis comentarios te ayuden en tu decisión.

Un saludo.
Javier

 
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