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¿duda sobre el irph o euribor ?

Mi hipoteca, con 15 años de vida todavía, está referenciada en irph. Se quedó fijo en el 3.86% . Hablé con el banco, y me ofrece un novación al euribor + 2.5 de diferencial, que están mirando de ajustar algo más por ser cliente sin problemas durante años. También rebajará algo el diferencial, mi vinculación con el banco, rebajando el diferencial mi nómina, recibos, seguros, etc.. Pero mi duda es si el euribor a la larga con ese diferencial será peor que lo que tengo ahora fijo. Y no sé si puedo aplicar la vinculación al irph. ¿Que os parece ?

por Anónimo, en Hipotecas, 04-01-2016

(1) Respuesta

Hola buenos días,

En primer lugar y empezando por el final de tu pregunta, aclararte que si tu préstamo hipotecario se ha quedado al tipo fijo del 3,86%, con motivo de la desaparición del índice de referencia de tu hipoteca, el IRPH Cajas o bancos, ya no aplica diferencial y por lo tanto la contratación de productos vinculados, no puede aplicarse a rebajar ningún diferencial, porque no lo hay.

Es un poco difícil aconsejarte, cuando lo acertado de tu decisión actual va a depender básicamente no de si subirá el Euribor, si no de cuándo empezará a subir el Euribor y que valores puede llegar a tomar en el futuro.

A corto plazo, 1 o dos años, todos los expertos coinciden en que el Euribor no debería subir y se mantendrá más o menos estable en los valores actuales, con ligeros repuntes. En este sentido te dejo enlace con un artículo publicado en CrediMarket .

"Cinco expertos analizan la evolución del mercado hipotecario a corto y largo plazo"

El ahorro que actualmente puede representar que te quedes con el Euribor + 2,50% (2,579%), en lugar el 3,86% fijo, es importante y sobre todo si esta diferencia del 1,281% , se alarga un poco en el tiempo si el Euribor se mantiene estable.

Haz algunos números con nuestra calculadora simulador de hipotecas, simulando diversos escenarios en los próximos años. Puede ayudarte a tomar una decisión si ves posible un importante ahorro a corto plazo.

En mi opinión la decisión más conservadora y menos arriesgada a futuro, sería el tipo fijo. Está claro que con esta opción, no hay sustos y sabrás con seguridad de lo que has de morir. 

Aun y así, mi consejo sería que si te decides por mantener la opción a tipo fijo, negocia un poco más con el banco, el tipo fijo del 3,86% es elevado y si comparas las hipotecas a tipo fijo que se ofrecen, se pueden encontrar mejores tipos fijos, creo que si fuerzas un poco podrías conseguir bajar como mínimo medio punto el tipo fijo que te ofrecen. 

Ten en cuenta que para el banco la opción a tipo fijo, a corto plazo que es como normalmente funciona el banco, es un verdadero chollo ya que duplican de largo la rentabilidad que obtendrán con tu hipoteca.

Lo mismo te digo si te decides por el tipo variable más diferencial. Un diferencial del 2,50%, con productos vinculados, sobre el  Euribor hipotecario, también es un poco elevado si lo comparas con las mejores ofertas de hipotecas actuales. Negocia un máximo del 2%, creo que lo podrás conseguir.

Espero que mis comentarios te ayuden a tomar una decisión.

Un saludo.
Javier
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  • Julius | el 04 ene.. 2016 Muchas gracias.
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