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Copropeiedad , cotitularidad o avalista de la hipoteca:dudas urgentes

Muy buenas, necesito una aclaración y posiblemente opiniones sobre este tema bastante complicado:mi suegra viuda y pensionista con 800 euros al mes,quiere reabrir la hipoteca (actualmnte a nombre de su defunto marido y de ella) para poder pagar 250 euros de hipoteca en vez de 450, ampliando el plazo de pago hasta 2035;ella tiene 51 años y el banco en que tiene contratada la hipoteca(bbva) le dice que sus tres hijos, entre los cuales mi marido, tienen que firmar para que se haga este cambio, y de herederos pasan a ser proprietarios y dicen que tambien deberiamos de firmar yo y y el marido de mi cuñada si tuvieramos bienes gananciales acordados y no separación de bienes; mi gran duda es ¿porque el banco necesita meter en este lío sus tres hijos?¿no se conforma con simplemente cambiar la titularidad del la hipoteca a su nombre, ya que es pensionista y es joven aún?Más preguntas...Mi marido y sus hermanos serían, cotitulares de la hipoteca, o proprietarios también del inmueble , no podrían simplemente ser avalistas?Entre los tres hermanos el unico que tiene nomina ahora es mi marido, podrían ser los tres avalistas también, para que todo el riesgo no corra a cargo de mi marido o el banco necesita una nomina de los tres?Y por último y no menos importante, podrían ellos, nosostros, pedir un día nuestra propria hipoteca si ello resultan cotitulares o proprietarios del inmueble de su madre?Muchas gracias por vuestra ayuda

por , en Hipotecas, 13-05-2013

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(1) Respuesta

Hola buenas tardes,

Si tu suegra no necesitara ningún tipo de refinanciación ni modificación de la escritura de préstamo hipotecario que tenía con su marido, el BBVA no le pediria ninguna garantia ni avalistas. Tendría que dejar la hipoteca tal cual está, simplemente ponerla únicamente a nombre de ella, que es la heredera.

El problema viene en el momento que ella necesita refinanciar para bajar la cuota. Ahí es cuando el banco si que puede solicitar las garantías que estime oportunas para aceptar la refinanciación y como es el banco el que decide, entonces es cuando vosotros teneís que valorar lo que os está solicitando.

Entiendo que el banco quiere es que los tres hijos firmen la hipoteca, como titulares o avalistas y eso no implica que tengan que ser propietarios también de la vivienda ya que para eso se tendría que firmar además una escritura de compra venta o donación de su madre a ellos. La firma de los conyuges en el caso de que estén en regimen de gananciales, es normal que el banco lo pida.

Desde luego el banco, por pedir no se queda corto. Esta aprovechando una situación de necesidad para incrementar las garantías de la hipoteca, cosa que tampoco es de extrañar ya que es normal que actuen así. Si aceptais, la hipoteca se complica bastante y os implica a las tres familias, tanto firmeis de avalistas, como de titulares y si que podría tener implicaciones negativas de cara a que en un futuro tengais que pedir vosotros una hipoteca. El banco donde la soliciteis, va a considerar la deuda como vuestra en su totalidad y os restará la capacidad de endeudamiento que podreis asumir de cara al banco.

Como intuyo que va a ser dificil hacerle renunciar al banco de las exigencias que os esta pidiendo para refinanciar la hipoteca y además aun en el caso de que aceptarais, no todo serían beneficios para tu suegra ya que a pesar de que le bajaría la cuota de la hipoteca, tendría que hacer frente a unos gastos elevados de la propia refinanciación (con inclusión de avalistas, que todavía lo encarece más), al alargar el plazo de la hipoteca, pagará bastantes más intereses y seguramente tambien le empeorarán las condiciones que tiene actualmente ya que el banco también aprovechara para actualizarle las condiciones a las que actualmente se ofrecen que son bastante más altas. No se si sería mejor que llegarais a un acuerdo los tres hijos para ayudar a tu suegra con el pago mensual de la hipoteca, la cuota que quiere conseguir son solo 200 euros menos y entre tres no representa demasiado. En mi opinión es más asumible esto que no implicarse en TODA la hipoteca pendiente. Por lo menos me parece que lo podrias valorar.

Espero que mis comentarios os ayuden a tomar una decisión.

Un saludo.
Javier



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