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Como subrogar una hipoteca

Que pasos he de seguir para subrogar una hipoteca? Es cierto que sale a cuenta? un saludo

por , en Hipotecas, 29-05-2012

Información de ayuda

Puedes entrar en el comparador de subrogación de hipotecas de CrediMarket, para tener información de las hipotecas para subrogar tu hipoteca actual que ofrecen los bancos y encontrar la que se adapte mejor a tí.

(1) Respuesta

Buenos días Leon,

A continuación te adjunto los pasos a seguir al realizar un cambio de hipoteca, he de decirte que sale a cuenta depende de los gastos que intervengan.

  • Utilizar comparador: es conveniente que utilices el comparador de hipotecas subrogación para tener una visión global de las ofertas que hay en el mercado y elegir las que más te convienen.
  • Solicitar una oferta vinculante: una vez elegida la entidad, lo aconsejable es solicitar y obtener una oferta vinculante de subrogación hipotecaria. La oferta vinculante es la hoja de detalle de condiciones financieras del préstamo hipotecario que te han de entregar firmada por un representante de la entidad y contará con un plazo de validez mínimo legal de 14 días naturales (laborables y no laborables). Esta hoja técnicamente ha sido denominada Ficha de Información Personalizada(FIPER) y es gratuita.
  • Es condición necesaria que esta oferta sea más barata o económica en tipo de interés (diferencial sobre la referencia del euribor en caso de ser hipoteca con tipo variable) para que el banco en el que tienes la hipoteca acepte dicha oferta.
  • Si no hay más modificaciones que el tipo de interés, sería una subrogación simple, sin ampliación de plazo ni ampliación de capital.
  • Valorar los gastos de subrogación: antes de aceptar una oferta vinculante de subrogación por un mejor diferencial de tipo de interés, es muy importante que valores los gastos de subrogación en la calculadora de gastos subrogación. En especial el posible sobrecoste anual ocasionado por la obligación de contratar seguros adicionales vinculados a la hipoteca respecto a los que mantienes por tu hipoteca vigente.
  • En algunos casos lo ahorrado en intereses se destina a pagar los gastos de subrogación y caros seguros, por lo que la subrogación no resultaría económicamente atractiva en realidad.
  • Esperar al derecho de tanteo de tu banco: has de saber que el banco acreedor de tu hipoteca tiene derecho a enervar la oferta vinculante recibida. El derecho de enervación esta recogido en la ley 41/2007 de regulación del mercado hipotecario. Se trata simplemente del derecho de tanteo de tu banco para igualar la oferta y evitar así la fuga de la hipoteca, por el cual tu finalmente verías rebajado tu diferencial de tipo de interés y no tendrías que pagar nada en todo este proceso, manteniendo la hipoteca en tu banco actual.

En definitiva, el proceso de subrogación es muy sencillo, una vez que tú como acreedor hipotecario has aceptado su oferta, primero este banco comunica a tu banco la oferta vinculante de subrogación, y tu entidad tiene un plazo de 7 días naturales para certificarles el saldo pendiente de tu préstamo hipotecario. Después tu banco tiene un plazo de 15 días naturales para ejercitar su derecho de tanteo.

Otra opción es obtener una nueva hipoteca para cancelar la actual, pero no es recomendable porque es más costoso en gastos y comisiones.
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