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Capacidad de endeudamiento

Cómo se puede calcular la capacidad de endeudamiento?

(1) Respuesta

Hola Roser,

Debes hacer una simulación de la cuota mensual máxima que debes “permitirte” pagar por préstamos, es bueno que utilices una calculadora de hipotecas  o una hoja excel y realices una división simple: tu sueldo neto mensual (importe de la nómina abonado en tu cuenta) por el 30% - 35%. El ratio de endeudamiento máximo técnicamente considerado es un 40%, pero la coyuntura actual aconseja extremar la prudencia en favor de una mayor seguridad financiera.

Así, si por ejemplo tienes una nómina mensual de 1.400 euros, la cuota no debiera superar los 500 euros, estimado con un tipo de interés del 4,50%.

Para parejas y dada la actual inestabilidad laboral podríamos optar por utilizar ratios de endeudamiento más prudentes si ambos son trabajadores por cuenta ajena, destinando máximo el 25% del sueldo conjunto al pago del préstamo. Por tanto, si las nóminas de ambos sumaran 2.500 euros, la cuota debiera rondar los 600 euros. Con esto limitamos el riesgo de impago en tiempos de crisis.

Sin embargo, si los que realizan el cálculo son ambos funcionarios con plaza propia tras superar sus oposiciones, podríamos incrementar mantener ese porcentaje en un 35%, pudiendo asumir en el caso anterior, con ingresos mensuales conjuntos de 2.500 euros, cuotas mensuales de hasta 875 euros.

En cualquier caso, es mejor no contar con el dinero de las pagas extras en este cálculo, siempre hay gastos imprevistos y también es necesario generar ahorro periódico que incremente tu posición de liquidez y te aporte seguridad financiera presente y de cara a tu retiro por jubilación. Igualmente, el ahorro acumulado puedes destinarlo a realizar amortizaciones anticipadas de forma que también optimices el ahorro fiscal si se trata del pago del préstamo para adquisición de la vivienda habitual (son deducibles hasta 9.015 euros anuales por persona en el impuesto de la renta), y en todo caso lograras minimizar el riesgo de impago.

un saludo

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