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Asesoramiento vencimiento poliza credito dispuesta al 100%

En Febrero 2008 cambie la hipoteca de mi vivienda habitual a una nueva entidad bancaria por mejora de condiciones .En ese momento intente hacer una novación (ampliar capital hipotecado en +20.000€) pero el nuevo banco solo me ofreció una subrogación de mi hipoteca por el mismo importe que tenia pendiente de amortizar , mas una póliza de crédito en cuenta corriente por un importe de 20.000€. Finalmente acepte esta opción. En el momento de la firma era trabajador por cuenta ajena. La nueva hipoteca contratada era de importe 165000€ con una cuota de 750 €/mes, aproximadamente).Esta póliza no esta vinculada a ninguna garantía hipotecaria, se constituyo por un contrato a 5 años, he incluía una clausula de posibilidad de a su vencimiento solicitar una prorroga de un máximo de hasta 10 años , periodo durante el cual el capital dispuesto debería irse reduciendo en un 10%anual. En dicha clausula de prorroga en el contrato se incluye que para optar a ella, debería hacerse la solicitud con 3 meses de antelación a la fecha de vencimiento, y que el banco daría respuesta hasta 1 mes antes del vencimiento. En dicha clausula explícitamente se dice que ' la caja solo denegara la prorroga en el caso de modificación significativa de los datos de solvencia del cliente que originaron la concesión del crédito'). El caso es que hace 2 años me traslade de domicilio y vendí la casa cuya hipoteca tenia contratada con mi anterior banco , cancelando con la venta la hipoteca pendiente. Compre una nueva casa en otra localidad dentro de la misma provincia y la hipoteca de esta casa la contrate con otra entidad con quien realice la domiciliación de mi nomina. El importe de la nueva casa se financio con una hipoteca de 230000€ por la que pago una cuota de 950€ mes. En mi banco anterior deje activa la póliza de crédito y una tarjeta visa. Ambas dispuestas en su totalidad ( 20.000€ de la póliza +4000 de la visa). En ambos casos he venido atendiendo a los pagos que correspondían periódicamente pensando que poco a poco podria pasar a amortizar el capital pendiente. Como la póliza de crédito vence en Febrero 2013, hace un mes me dirigí a la oficina de mi anterior banco para hablar con el director y exponerle mi interés en hacer uso de la clausula de prorroga de la póliza de crédito. Mi situación laboral no ha cambiado nada ( trabajo en la misma empresa e incluso mi salario ha ascendido de los 45000€/año brutos a unos 65000€/año) . En ese momento el director me dice que no habrá problema en prorrogar la clausula, pero que le envíe un correo electrónico solicitándole por mail la prorroga, adjuntando en dicho correo mi documentación actualizada ( últimos recibos de mi hipoteca actual para ver que los pagos se hacen al día, ultima declaración de la renta y ultimas nominas).Al cabo de un mes , recibo la llamada del director de mi anterior banco diciendo que al consultar internamente mi solicitud, ha recibido una circular interna de caja duero en la que se dan instrucciones de no renovar ninguna póliza en base a estas clausula. Me indica que esto no tiene nada que ver con que tenga o no ya la hipoteca con ellos, .Yo le indico que en ese caso no podre asumir el pago de la póliza completa en Febrero (20.000€) porque contaba con esa prorroga, a lo cual el me indica que acuda a mi banco actual para solicitarles un crédito, pero que 'no les diga que es para esto, que entonces no te lo darán, di que es para una reforma de tu casa o algo así', en cualquier caso le repregunto que qué pasa si no me lo dan, a lo que él me responde que en ese caso le escriba otro mail a él indicando que no he obtenido financiación para atender el pago de la póliza y que por ello solicitaba el poder disponer de facilidades de crédito por parte de caja duero para poder pagar dicha póliza . A todo esto, mencionar que a mi mail en el que les solicitaba por escrito el acogerme a la clausula de prorroga, ellos no me han dado ni acuso de recibo ni me han respondido nada por escrito, solo he recibido dicha llamada del director. Tambien mencionar que en la actualidad estoy al día en todos mis pagos y no figuro en fichero de morosos, y que en mi conversacion con el director de caja duero obviamente le manifeste mi interés por iniciar la amortizacion de la poliza mediante préstamo . Por ultimo tambien mencionar que consulte con mi banco actual con quien tengo la hipoteca ( nuevo banco) la posibilidad de un préstamo para solventar esta situación , a lo que me dijeron que si fuera para otra cosa ( coche o algo así) me lo darian, pero que para financiar deuda externa no. Mis preguntas son: 1- que posibilidades tengo de que mi anterior banco me convierta la póliza en un préstamo? 2- La póliza vence en Febrero 2013, por un valor de 20.000€. En el mejor de los casos creo que podría reunir antes del vencimiento unos 9000€ por lo que me quedarían pendientes unos 11.000€, Que es lo mas recomendable , que destine esos 9000 a pagar la tarjeta de crédito (4000) y parte de la póliza (5000)?, todo a la póliza? o que me los reserve para una vez vencida la póliza intentar negociar una solución mixta del tipo ' rebajo la deuda en 9000 y el resto se me prorroga en póliza o se convierte en préstamo? 3- soy trabajador por cuenta ajena ( nomina) y mi patrimonio es unicamente una casa que compre en 2010 por 280000€, con una hipoteca pendiente de 235000€. En una situación de este tipo, con la póliza firmada ante notario, que es lo mas posible , que el banco opte por una ejecución judicial para intentar embargarme? o dado que la casa tiene una hipoteca alta prefieran por negociar la conversión a un préstamo? es probable que opten por la ejecución de un embargo para retener salario antes de optar por convertir la póliza en préstamo? 4- de aquí hasta el 6 de Febrero ( vencimiento póliza), en las conversaciones con caja duero, es preferible que las lleve en un plano verbal? puede ir en mi perjuicio el que les envíe un correo reconociendo con adelanto que no puedo hacer frente al pago de la póliza en su vencimiento y que solicito ya facilidades de crédito? 5- en mi caso , ahora tengo un sueldo mayor que el que tenia cuando contrate la póliza. Puedo argumentar que siendo así mi solvencia no ha sido deteriorada y que tal como dice la clausula en ese caso deberían poder darme la prorroga? 6- Respecto al la solicitud que hice por mail al director del banco respecto a la prorroga de la póliza, es valido hacerlo así ? ( por mail), o si no lo hago por Buro Fax podría ser que se acogieran a que no han recibido dicha solicitud formalmente? 7- Que posibilidades tengo de que en caso de que mi anterior banco no quiera convertir la póliza en préstamo y opte por la ejecución, mi nuevo banco opte por concederme el préstamo para evitar que esto afecte a mi solvencia en la hipoteca que tengo con ellos ( embargo nomina ) o que incluso afecte a la casa ( embargo de la casa contra la que esta constituida la hipoteca de la caixa) 8- por ultimo: cual es el mejor modo de actuar para quee en caso de que al final me conviertan la póliza a préstamo, no me carguen intereses de saldo deudor por los 20000 dado que lo estoy diciendo ya con 4 meses de antelacion? Siento lo extenso.Agradedezco si pueden ayudarme con mis dudas ,Muchisimas gracias por todo y un saludo

por Anónimo, en Hipotecas, 22-10-2012

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(1) Respuesta

Hola buenas tardes,

Disculpa la demora en contestarte, la pregunta es muy extensa y con muchas variables a tener en cuenta. Antes de contestarte a los 8 puntos en los que concretas tus preguntas, te daré mi opinión sobre lo que en principio se esta cuestionando y que por lo que veo tu ya das como hecho y es que la POLIZA DE CREDITO ya tiene una clausula que prevee la renovación que ahora necesitas y que cumpliendo tu todos los requisitos, caja duero, te dice que por politica interna no puede renovar. A mi permiteme, que cuestione la legalidad de esa decisión. Si la clausula de renovación esta incluida en la póliza de crédito que firmaste y no hay ninguna otra clausula que les permita no renovar por algún otro motivo, entonces creo que tienen la obligación de aceptar la renovación en las condiciones pactadas. Y siendo así, se acaban tus problemas con esa póliza y muchas de las otras dudas que tienes ya ni se plantean. Si este fuera el caso, es decir que aceptan la renovación, entonces aplicas 4000 euros de los 9000 que tienes ahorrados, para cancelar el saldo de la tarjeta de crédito ( que además es la financiación que te sale más cara) y con el resto decides si lo amortizas de golpe en la póliza de crédito, una vez renovada, o te los guardas como colchon por si acaso.

Yo desde luego no daría por cerrado el tema de obligarles, si estas en tu derecho, a que acepten la renovación, además de lo que te he dicho anteriormente, seguramente la renovación de la póliza, será en las mismas condiciones que tienes actualmente, que seguro que son mucho mejores que las que te van a ofrecer en caso de REFINANCIARTELA con un préstamo nuevo.

Si te parece seguir esta opción, desde luego haz la solicitud por escrito y que te acusen recibo del mismo, solicitando su respuesta tambien por escrito. Haz referencia en el mismo a la cláusula de renovación y que lo haces dentro de los tres meses previos al vto., requiriendo su respuesta, tal como dice la póliza un mes antes del vencimiento. Deja constancia que "no ha habido una modificación significativa de tu solvencia, que en todo caso ha mejorado y que les adjuntas tu documentación economica para que efectuen sus comprobaciones. Este escrito con su acuse de recibo y la contestación de ellos, te ha de servir por si tienes que efectuar alguna reclamación posteriormente, tanto al SAC (SERVICIO ATENCION AL CLIENTE) del propio banco o incluso al servicio de reclamaciones del BANCO DE ESPAÑA, si llega el caso.

Disculpa si me he extendido un poco sobre este punto, pero repito que me parece crucial que utilices unos derechos que ya tienes adquiridos y que ellos deberían cumplir.

Paso a comentarte tus preguntas:

1) No parecen tener muchas intenciones de facilitarte un préstamo, ya que ellos mismos te indican que se lo pidas a otro banco, cuando saben perfectamente que en otro banco, no te lo concederán si es para esa finalidad y sugerirte que MIENTAS ya lo encuentro de pena.

2) Tal como te he comentado, yo creo que antes amortizaría el saldo de la tarjeta de crédito, pero de todas maneras, todo depende también de las condiciones que negocies para la conversión de la póliza en préstamo. Lo que no te aconsejo es que negocies una vez vencida. Tienes tiempo de hacerlo antes del vencimiento y es mejor que lo hagas así. Si al final las condiciones del préstamo, como me supongo, son más altas que las actuales de la póliza, entonces amortiza antes los 5000 euros que te quedarían.

3) No creo que en ningún caso prefieran llegar a la reclamación judicial, ya que entre otras cosas, no deben tener muy claro que la resolución les fuera favorable, si son ellos los que estan incumpliendo primero con el clausulado de la póliza y menos cuando tu disposición a cancelar o negociar la deuda a sido positiva y tienes pruebas de haber intentado negociar con ellos. El embardo del piso no les sirve de mucho, cuando la hipoteca la tienes en otra entidad y no van a poder subastar nada para poder cobrar y en cuanto al embargo de la nómina, tampoco creo que les resulte facil.

4) No estas reconociendo nada, simplemente utilizas una de las condiciones que ellos te ofrecieron y firmaron en la póliza de crédito.

5) Pues claro que si. Creo que es lo que debes hacer y estás en tu derecho.

6) El e-mail, te puede servir, pero hazme caso, hazlo por escrito con acuse de recibo, tal como te he indicado. El BUROFAX, yo lo utilizaria para reclamarles una contestación en el caso de que no lo hagan en el plazo establecido.

7) No creo que que a tu banco actual, le motive mucho darte un préstamo por no verse en el extremo de que el embargo de tu nómina pudiera afectar al pago de tu hipoteca. Yo creo que no es tu banco actual el que tiene que responder, con ellos seguramente tienes buenas relaciones y ten en cuenta que si llegara el caso de que te embargan la nómina, tambien te están perjudicando pues saldrás en las listas de morosidad y esto limitará tu capacidad actual de poder solicitar financiación.

8) El mejor modo es que la conversión de la póliza de crédito en préstamo se haga simultaneamente al vencimiento de la póliza o incluso unos dias antes, para evitar los intereses de demora.

Espero haberte ayudado con mis comentarios.

Un saludo.
jmdf
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