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¿Qué es el Euríbor en negativo?

Desde su entrada en vigor, en 1999, nunca había sucedido. Y es que durante 2016, el Euríbor, tipo de referencia mayoritario en las hipotecas a interés variable que se firman en España (casi 9 de cada 10 van vinculadas a él a tenor de los datos del Instituto Nacional de Estadística), estableció sus tasas en negativo. Así, tras marcar un mínimo histórico en enero (0,042%), cerró febrero en números rojos (-0,008%).

¿Por qué está en negativo el Euribor?

El Euríbor ha establecido sus valores en negativo a raíz que el Banco Central Europeo (BCE), para estimular la economía del continente tras los años de crisis, fijara varias medidas extraordinarias. Entre ellas, bajó a mínimos los tipos de interés y aplicó un -0,3% a los bancos que depositan dinero en el Banco Central. Esto es, las entidades tenían que pagar por dejar en las arcas del organismo el exceso de capital.

¿Cuando volverá a valores positivos?

Se desconoce, ya que todo depende de las decisiones que tome el BCE. Así, se prevé que empezará a subir cuando desde el organismo regulador se haga pública o se insinúe una subida de tipos si bien no se sabe cuándo se producirá. De hecho, varios expertos consideran que en diciembre de 2016 no ha tocado techo todavía y puede bajar más hasta llegar al -0,100%.

¿Qué consecuencias tiene el Euribor negativo en las hipotecas?

Que el valor del Euríbor esté en negativo beneficia a los hipotecados cuyos préstamos están referenciados a este valor y no disponen de cláusula suelo, ya que conlleva un abaratamiento de las cuotas a pagar.

Así, las mensualidades de una hipotética hipoteca de 120.000 euros a amortizar en 20 años y con un diferencial del 1,00% sobre el Euríbor, a revisar anualmente con el valor de noviembre, serían en 2016 de 548 euros. Un año atrás alcanzarían los 556 euros al mes; en 2014, 570 euros y en 2013, 579 euros.

Si se va algo más atrás, hasta 2008 y 2011, las cuotas sumarían, respectivamente, 815 euros y 668 euros. Es decir, en noviembre de 2008 cada mensualidad era 267 euros más cara que en el mismo mes de 2016. Al año, 3.204 euros más.

¿También se benefician los nuevos hipotecados?

Con todo, los nuevos hipotecados no se benefician de este hecho ya que la mayoría de préstamos a interés variable que se comercializan en España en realidad son mixtos. Esto es, establecen un periodo inicial a tipo fijo, habitualmente entre seis meses y dos años aunque se puede alargar hasta 10 años, y pasado ese plazo añaden el interés variable, Euríbor más un diferencial.

¿El banco me pagará dinero por mi deuda?

Mientras el diferencial a añadir sea superior al valor negativo del Euríbor, el titular de la hipoteca tendrá que seguir abonando las cuotas al banco que, eso sí, serán más económicas. Con todo, si se diera el caso de que el diferencial fuera inferior al tipo de referencia, se tendría que estudiar qué establece el contrato del préstamo hipotecario. Si bien el banco tendría que disminuir la deuda pendiente.

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