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¿Es el fin de la política de comisiones cero?

La banca lleva años efectuando numerosos cambios para reestructurarse, modernizarse y adaptarse al nuevo paradigma que está dejando la crisis financiera. Prueba de ello es que se han hecho habituales las fusiones de entidades. El último caso fue sonado por tratarse de una operación en la que estaban involucradas dos históricas familias de banqueros españoles: la del Santander y del Popular.

La absorción del Banco Popular por parte del Banco Santander fue una OPA que en otro momento hubiera sido inimaginable, al tratarse de dos grandes grupos financieros del país. Otro motivo por el que fue una operación sorprendente fue la manera en la que se realizó y el modo en el que las acciones del Popular se depreciaron.

Está claro que el mercado está alterado y, aunque los bancos presentan beneficios millonarios, se está generalizando una política de comisiones con la intención de mejorar aún más los ingresos.

Una causa es la sensación de estancamiento y la falta de liquidez que, comparado con años pre-crisis, está muy por debajo de las expectativas de los grandes financieros. Esta estrategia también trata de compensar la falta de margen de beneficio de otros negocios debido al valor negativo del interés. El euríbor, índice de referencia hipotecaria, cerró el mes de agosto en el -0,156% (según datos del Banco de España).

Un ejemplo de la guerra de las comisiones es el encarecimiento de la retirada de efectivo en los cajeros. Hace cosa de un año padecimos la subida del ‘surcharge fee’ (la comisión que aplica el propietario del cajero). Esta operación la inició Caixabank y provocó una oleada de incrementos en todo el sector.

Lo que ahora observamos es un aumento de las comisiones para realizar algunas operaciones. Sobre todo si se llevan a cabo en la sucursal. La tendencia es optimizar los recursos, encarecer las operaciones que requieran la intermediación de un empleado, y derivar al cliente hacia el canal digital. Aunque la tendencia sea subir las tarifas de las oficinas, el coste por procedimiento online no siempre saldrá gratis.

Uno de los grandes objetivos de la banca es gravar las transferencias, pues es una de las operaciones más comunes, muchas veces es inevitable y hay gran margen de beneficio.

El propósito final es claro: reducir al máximo el uso de las sucursales, aumentar el uso de la banca online y, por ende, disminuir los costes. En este sentido, tras las absorciones y el cambio de modelo hacia lo digital, también se están restructurando muchas de las redes de oficinas para simplificarlas y optimizarlas.

La modernización de las sucursales bancarias tiende a reducir el número y a hacerlas más grandes y especializadas. Los nuevos usos digitales se imponen y los clientes sólo asisten a su oficina por cuestiones puntuales. Por ello, ofrecerán un servicio enfocado más hacia la asesoría en la contratación e irán dejando de lado el servicio de consulta, típico de un perfil de cliente más mayor.

En este entorno de tipos bajos, la política de comisiones cero está en cuestión. El Banco Santander cree que debe terminar pero otras entidades (sobre todo ‘online’) hacen gala de ello y es su mayor baza para captar clientes. Así, percibimos un encarecimiento en las compañías matrices y mejores ofertas en las filiales de operativa 100% digital. Por ello, previsiblemente el sector irá hacia una combinación de las dos ideas. Podrán convivir productos más restrictivos con otros sin comisiones pero que exijan mayor vinculación.

El BBVA es la entidad que más ha incrementado los costes por las comisiones que aplica a sus clientes. Ha pasado del 0,03% sobre el importe de junio de 2016 a un 0,36% del primer semestre de 2017. Por su lado, Bankinter es el que cobra más por transferencia de dinero, un 1% del importe en caso de que se lleve a cabo digitalmente y del 4% si se ejecuta en la oficina.

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