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Qué opciones tiene un ahorrador que no quiere asumir riesgos al invertir

Grifo del ahorro

Complicado lo tiene el ahorrador para intentar conseguir una rentabilidad aceptable en la situación actual con tipos de interés en el mercado al 0% o incluso tipos negativos. En 2015 los rendimientos de plazos fijos disminuyeron mes a mes y la tónica ha seguido así durante el 2016. Desde enero hasta julio de este año, han sido cerca de 30 entidades las que han llevado a cabo 90 rebajas en las rentabilidades de sus depósitos.

Uno de los motivos de este descenso continuado y generalizado en los intereses tiene relación con la medida del Banco Central Europeo (BCE) de situar los tipos de interés en mínimos históricos, desde el mes de marzo la facilidad de depósito se sitúa al -0,4%.

A pesar de estos datos, impensables hace pocos años, los depósitos de particulares residentes en España han aumentado en 10.500 millones de euros en junio en relación con el mes anterior, según los datos publicados por el Banco de España.

Ante esta situación, el ahorrador se ve obligado a buscar alternativas y sobre todo a comparar de forma minuciosa, las condiciones y requisitos de contratación de los productos ofertados por las entidades financieras.

Hay que tener en cuenta que, en un entorno donde los depósitos bancarios raramente superan el 1,75% de interés, hay que mirar con lupa los gastos y comisiones que pueden suponer los productos asociados a la contratación del depósito a plazo fijo.

En ocasiones, los depósitos requieren mantener ciertas vinculaciones con la entidad. Contratar una cuenta, domiciliar una nómina o recibos… Si bien los depósitos no aplican comisiones por su mantenimiento o contratación, los productos vinculados sí las tienen.

En este artículo, vamos a intentar analizar los productos y alternativas que existen actualmente para intentar conseguir la mayor rentabilidad posible para nuestros ahorros, con la premisa y la seguridad de preservar el capital que se invierte.

Depósitos bancarios

Se deposita una cantidad de dinero en una entidad bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad lo devuelve junto a la remuneración pactada, salvo que se acuerde con la entidad el cobro periódico de intereses mientras dure la operación. Además de la garantía del banco o caja con el que se contrata, contaremos también con la del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), hasta un máximo de 100.000 euros, por titular (NIF) y por entidad.

Principalmente se ofrecen los siguientes tipos de depósitos bancarios:

Depósitos a plazo fijo tradicionales: ofrecen una rentabilidad determinada durante un periodo de tiempo prefijado.

Depósitos con regalo: en vez de remunerar con dinero, la entidad entrega un regalo al cliente.

Depósitos referenciados: Son una opción a tener en cuenta ya que combinan la seguridad de un depósito tradicional con la rentabilidad, por lo general, de valores bursátiles. Se trata de productos algo más arriesgados que las imposiciones a plazo, pues si bien garantizan el capital invertido no hacen lo mismo con la rentabilidad, ya que ésta dependerá de la evolución a la que esté referenciado el depósito. Se subdividen en dos:

Depósitos estructurados: Toda o parte de su rentabilidad va vinculada a un índice de referencia (Euribor…) bursátil (Ibex-35, Dow Jones…), acción, etc.

Depósitos combinados: Invierten parte del capital en un plazo fijo tradicional y la otra parte en un fondo de inversión o un referenciado a un índice bursátil, de referencia…

Depósitos en divisa: Invierten en una moneda diferente al euro (libras esterlinas, dólares, francos suizos, etc.). Suelen comercializarse con un seguro asociado, que garantiza el tipo de cambio de la divisa al vencimiento de la operación y aplican una comisión por cambio de divisa que suele ser del 0,25%. Ambos factores (seguro y comisión por tipo de cambio) influyen en la rentabilidad final del producto.

Inversión en renta fija

Se trata de instrumentos de deuda emitidos por empresas privadas o instituciones públicas. Se caracteriza por ofrecer una remuneración fija al inversor en un plazo de tiempo, que se determina en el momento de la emisión.

Para valorar el posible riesgo que puede tener una inversión en renta fija, es importante tener en cuenta que la única garantía sobre el capital invertido, es la garantía del emisor. Cuando se invierte un capital en deuda pública (Letras del Tesoro, bonos y obligaciones emitidas por el Estado) es conveniente tener en cuenta algunas cuestiones muy importantes.

Cuando se contrata, el tipo de interés permanece invariable durante todo el plazo contratado, pero la rentabilidad final puede verse afectada por las comisiones de los intermediarios financieros, si los hay y también por las variaciones de tipos que puedan sufrir las nuevas emisiones.

Esto último puede afectar en mayor o menor medida al valor inicial de la inversión, si en algún momento antes del vencimiento se necesita vender los títulos en el mercado secundario. La variación de los tipos de interés afecta a las nuevas emisiones, y por consiguiente a las ya existentes que cotizan en mercados secundarios, ya que pueden alcanzar mayor valor si los tipos bajan, o perder valor si éstos suben.

A tener en cuenta…

Por último, como recomendación, valorar también el plazo del producto que se va a contratar. Un plazo largo aumenta el riesgo de que no podamos mantener el compromiso hasta el vencimiento y por lo tanto, incurrir en gastos y comisiones por cancelación anticipada.

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