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Qué es el método 360/365 de cálculo de intereses de préstamos y depósitos

Metodo 360 365 de calculo intereses

Nos encontramos ante una cláusula que no es nueva pero sí bastante desconocida. Incluida en la mayoría de préstamos hipotecarios, puede perjudicar al cliente ya que aplica un método de cálculo en el que se pagan cinco días más de intereses cada año (seis si se trata de un bisiesto).

Esta práctica puede considerarse abusiva en el momento que la fórmula matemática para el cálculo de los intereses utiliza el denominador de los días del año comercial. Es decir, se divide por 360, mientras que el numerador o multiplicador se utiliza para los días naturales mensuales, los 365 o 366 días del año.

En este artículo vamos a explicar cómo nos puede afectar en nuestra hipoteca la existencia de esta cláusula y qué podemos hacer.

En qué consiste y porque la utilizan los bancos

Muchas entidades han incluido como norma,históricamente, esta cláusula en las minutas de sus escrituras de préstamos, tanto hipotecarios como personales, y la gran mayoría de bancos lo sigue haciendo.

Con esta fórmula de cálculo, utilizando el año comercial de 360 días en lugar del año natural 365 días, lo que hacen es simplificar los cálculos. Pero el resultado final es que el cliente tenga que pagar más.

Este método de cálculo se empezó a aplicar inicialmente en la época en que las entidades realizaban las liquidaciones de intereses y cálculo de las cuotas de forma manual. Es cierto que utilizando el año comercial (30 días por mes), el redondeo del número de días al año podía simplificar los cálculos, pero en la actualidad no tiene ningún sentido si todos los cálculos se llevan a cabo de forma informática.

¿Cómo saber si nuestra hipoteca tiene la cláusula 360/365?

Como todas las cláusulas, se hallará en la escritura del préstamo. Por tanto, hay que revisar, en el apartado de los intereses ordinarios, si en la fórmula del cálculo de interés aparece 36000 en el denominador o bien se menciona año comercial o natural.

¿Cómo nos afecta en intereses que pagamos por la hipoteca?

A modo de ejemplo, calcularemos los intereses de un préstamo de 100.000 euros, al 2,00% de interés nominal y un plazo de un año.

Con base de cálculo 360 días año comercial, resultarían unas cuotas de 2.027,78 euros. Según esta fórmula:

(100.000 x 2,00% x 365) / 360

Con base de cálculo 365 días año natural, quedarían 2.000 euros.

(100000 x 2,00% x 365) / 365

Así, se puede apreciar que con el cálculo del año comercial, los intereses serían 27,78 euros más.

Hay que destacar que, aunque estemos hablando de préstamos, el resultado afecta también al cálculo de los intereses por un depósito a plazo fijo, pero en sentido contrario.

Esto es, se obtendrán menos intereses si se usa como base el año comercial en lugar del año comercial. Usando el el ejemplo anterior cobraríamos 27,78 euros de más.

¿Qué podemos hacer para reclamar?

A pesar de que el Banco de España incluyó en su Memoria de Reclamaciones de 2015 (página 78) una recomendación a los bancos para que no usaran esta cláusula. En este sentido, el propio supervisor reconoce que la reclamación de esta cláusula, si el banco no accede a eliminarla y aplicar como base de cálculo los 365 días del año natural, se tendrá que hacer a través de una demanda judicial.

Ante una reclamación al banco, se podría considerar que si el criterio de «cambio de base» de año natural a año comercial en el cálculo de intereses esté debidamente contemplado en la cláusula de la hipoteca, no se podría considerar mala práctica bancaria su aplicación.

Por el contrario, sí se puede considerar mala praxis bancaria, cuando no se detalla la fórmula y no figura de manera explícita la correspondiente base de 360 o 365 días.

En cualquier caso, el 21 de marzo de 2017 finaliza el plazo de transposición de la directiva 2014/17/UE de 4 de febrero de 2014 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) no 1093/2010.

Esta norma rechaza la aplicación de fórmulas de cálculo basadas en el año de 360 días o año comercial y establece el método 365/365 en el cálculo de la TAE, imponiendo así un sistema matemático equilibrado, que aplique el mismo criterio tanto en el cálculo de los intereses que cobran los bancos en los préstamos, como en el que pagan a sus clientes por los depósitos.

Esta directiva, podría ayudar en las reclamaciones que se hagan directamente al banco, antes de acudir a la vía judicial, ya que es posible que la propia entidad reconozca que la cláusula es abusiva y decida anularla para no acudir a los tribunales.

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