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Las mejores opciones para financiar coche

Esta semana en un artículo publicado en Motor.es comentábamos las posibles vías de financiación para la compra de un vehículo.

La crisis que atraviesa el sector automovilístico podría estar a punto de remitir a tenor de la buena acogida que está teniendo el Plan PIVE puesto en marcha por el Gobierno el pasado mes de octubre. Aunque en octubre volvieron a caer las ventas de coches un 21,7%, desde que la administración central activó el nuevo mecanismo de ayuda se han registrado más de 1.000 reservas diarias.

Estos datos hacen que la patronal del sector se muestre optimista por primera vez en muchos meses y atisbe una cierta recuperación que podría quedar reflejada en los resultados de matriculaciones de noviembre y diciembre. Nuevas cifras que podrían “maquillar” los malos resultados obtenidos por este sector en lo que llevamos de año.

En los primeros diez meses de 2012 el sector del automóvil acumula una caída de ventas del 11,9% en comparación al mismo periodo del año anterior, datos bastante negativos. De ahí que la llegada del Plan PIVE haya sido recibida con los brazos abiertos por un sector que ya no sabe cómo promocionar la venta de coches.

En la actualidad y ante la necesidad de los fabricantes de coches por dar salida a sus vehículos, se suceden las promociones mediante descuentos, se multiplican e incluso triplican las condiciones del Plan PIVE y se ofrecen condiciones de financiación cada vez más ventajosas. Podríamos estar, por tanto, en uno de los mejores momentos para acometer la compra de un coche.

El 80% de los españoles, según datos de Faconauto, Federación de Asociaciones de Concesionarios de Automóviles, decide financiar esta adquisición, frente a sólo un 20% que afronta el pago al contado. En este punto es importante, por tanto, conocer qué opciones existen en el mercado para financiar un coche y cómo conseguir los mejores préstamos coche.

¿Qué condiciones ofrecen los bancos?

Cajas y bancos ofrecen una amplia gama de préstamos diseñados exclusivamente para la compra de un vehículo: los préstamos coche, que no difieren mucho del resto de préstamos personales.

El importe a financiar con estos productos suele ir de los 3.000 a los 60.000 euros dependiendo, como en cualquier otro tipo de préstamo, de las garantías personales con las que se cuenten. Los plazos de amortización oscilan entre 1 mes y 5 años, aunque hay entidades financieras que llegan a ofrecer periodos de amortización de hasta 10 años. En cuanto al tipo de interés, dependerá como ocurre con el resto de préstamos personales de la vinculación que se establezca con la entidad.

No obstante, se debe tener en cuenta que el tipo de interés medio de un préstamo al consumo ronda en la actualidad el 9% y que el 80% de los préstamos para coches son de tipo fijo, con lo que el cliente pagará la misma cuota durante toda la vida del préstamo. A pesar de ellos, las entidades bancarias trabajan también con préstamos a interés variable, normalmente referenciados al Euribor que se encuentra en mínimos históricos, 0,75%.

Como decimos, en la actualidad, la mayoría de bancos y cajas diseñan préstamos exclusivos para la adquisición de un coche. Así, por ejemplo, el BBVA comercializa un Crédito Coche que ofrece un tipo de interés fijo del 6,50% siempre que se domicilie la nómina y se contrate un seguro de protección de pagos.

Si no se contrata el seguro, el tipo de interés del préstamo es del 7% y si no se domicilia la nómina, el tipo de interés sube hasta el 8,5%. La financiación máxima de este préstamo es de 75.000 euros y el plazo máximo de amortización es de 10 años. El Crédito Coche del BBVA aplica una comisión de apertura del 2,20%, con un coste mínimo de apertura de 90 euros.

Caja Laboral también ofrece un Crédito Coche a un tipo de interés fijo del 6,50% y a un plazo máximo de amortización de 7 años. La comisión de apertura de este préstamo es del 1% y la comisión por amortización anticipada también es del 1%. La entidad exige la contratación de un seguro de coche a la hora de conceder la financiación.

Por su parte, BBK ofrece un Préstamo Coche Cuota Final, que ofrece una financiación máxima de hasta 60.000 euros. Este préstamo está destinado a quién cambia de vehículo con frecuencia ya que, la entidad da la posibilidad de aplazar el pago del 25% del capital en la última cuota, con lo que la cuota mensual será más asequible. Además, la última cuota se puede costear con el valor de la venta del vehículo.

El tipo de interés de este préstamo variará en función del importe, del plazo de amortización y de la vinculación con la entidad. Para un importe de 10.000 euros a un plazo de 5 años, el tipo de interés fijo es del 5,89%.

Las entidades bancarias, cada vez están flexibilizando más este tipo de préstamos para coches para competir de forma más directa con la financiación que ofrecen las financieras de los fabricantes de vehículos.

¿Qué condiciones ofrecen los concesionarios?

En estos momentos, y debido a las malas circunstancias del mercado automovilístico es más que probable que encuentre mejores propuestas de financiación para la compra de un coche en el propio concesionario. Sobre todo, en aquellas marcas que cuentan con sus propias financieras, como Renault (RCI Banque España), Peugeot (PSA Finance), BMW (BMW Financial Services), Toyota (Toyota Financial Services) o Volkswagen (Volkswagen Credit), entre otras.

Estas financieras suelen ofrecer tasas de interés especiales, ya que están subsidiadas por el fabricante y siempre están más dispuestas a “negociar” ante la necesidad que tienen de vender coches. La flexibilidad sería una de las ventajas de la financiación que ofrecen.

En los últimos años han comenzado a ofrecer lo que se conoce como créditos flexibles, es decir, regalan la primera cuota, o reducen su cuantía durante el primer año. No obstante, ante este tipo de ofertas conviene analizar la cuota que se empezará a pagar tras la promoción ya que, en ocasiones, las cuotas que quedan tras las ofertas son muy elevadas.

También es recomendable analizar con cuidado las famosas campañas que lanzan habitualmente los fabricantes de coches de “0% TAE” ya que la rentabilidad de estos préstamos se obtiene a partir de las comisiones que van ligadas a él. En ocasiones, el 0% TAE se aplica durante un determinado periodo de tiempo, como por ejemplo Opel, que hasta hace pocos meses ofrecía esta financiación gratuita durante 6 meses, sin entrada y sin comisión de apertura. Pasado ese periodo, es importante valorar cómo quedarán las cuotas.

Pero las opciones de financiación no se quedan ahí. Todas las financieras de las principales marcas de automoción ofrecen, sin excepción, lo que se conoce como Multiopción (en el caso, por ejemplo de la financiera de Ford, FordCredit) o Multiestreno (en el caso por ejemplo de RCI Banque, financiera de Renautl).

A través de esta forma de financiación, el cliente elige el modelo que más se ajuste a sus necesidades y la marca le garantiza el valor que, como mínimo, tendrá el coche dentro de 2 ó 3 años, lo que se conoce como Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG), es decir, un valor mínimo de recompra a la finalización del préstamo. En ese momento, el cliente puede decidir si cambiar el coche por otro nuevo de la misma marca, quedárselo o devolverlo.

Lo bueno de este tipo de financiación es que el cliente puede elegir el tiempo de contrato (2 ó 3 años), el kilometraje (suele situarse entre 20.000 ó 30.000 kilómetros anuales) y la entrada (con un máximo que suele ser del 30%, como es el caso de la Multiopción de Ford). Los pagos mensuales, además, son inferiores a las otras formas de financiación tradicional.

La financiación a través de las financieras de los concesionarios tiene también alguna que otra desventaja y que se debe valorar previamente: la imposibilidad de vender o transferir el automóvil sin liquidar o amortizar totalmente el crédito. Los contratos con las financieras suelen incluir una cláusula que exige la inscripción del vehículo en el registro de bienes muebles. Esto supone que el comprador no puede vender el vehículo mientras no cancele la totalidad de la deuda.

Otras opciones de financiación: el leasing y el renting

Las financieras de los concesionarios tienen, además, fórmulas de financiación para empresas y autónomos: el leasing y el renting.

1.- Leasing: es un arrendamiento financiero que permite al cliente disponer de un vehículo contra el pago de un alquiler periódico. Este tipo de financiación incluye la opción de compra al finalizar la duración pactada, si el cliente desea quedarse con el vehículo. Entre las ventajas de este tipo de financiación se encuentra la posibilidad de financiar la totalidad de la inversión, un IVA deducible y ventajas fiscales, al obtener una amortización acelerada.

2.- Renting: es un servicio de alquiler a largo plazo dirigido a empresas, autónomos y profesionales, que permite la utilización integral del vehículo. Este tipo de financiación también tiene una serie de ventajas como por ejemplo, beneficios fiscales, ya que el IVA soportado en las cuotas es repercutible (la cuota mensual se considera como gasto fiscal).

Aspectos a tener en cuenta

Tanto si va a solicitar un crédito al banco como si va a optar por la opción de la financiera, es importante valorar varios aspectos, entre ellos: la entrada que se va a dar -en caso de que no financien el 100%-, el importe a financiar, el plazo de amortización (cuanto más largo sea el plazo mayor será el coste final del préstamo ya que se pagarán más intereses), las cuotas a pagar y las comisiones del préstamo.

Es recomendable siempre utilizar un cuadro de amortización para hacerse una idea clara de cómo será la vida total del préstamo. En el cuadro se desglosan los intereses y el capital que se va a ir amortizando. También es recomendable marcarse un presupuesto límite y valorar cuál es su nivel de endeudamiento y su capacidad real para devolver el préstamo.

Una buena opción para estudiar los diferentes productos del mercado es utilizar un simulador de préstamos online. Los simuladores permiten determinar tanto las cantidades como el plazo al que queremos contratar el préstamo, o bien nos permiten calcular las cuotas a pagar.

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