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La hipoteca inversa: la ayuda a una jubilación digna

La crisis llevó a que en Mayo del 2010 el Gobierno Zapatero se viera forzado a tomar toda una serie de medidas para reducir el déficit público. Una de las medidas más polémicas fue la congelación de las pensiones, haciendo que por primera vez en Democracia, éstas no se hayan revalorizado al mismo ritmo al que sube el nivel de vida (IPC).

Si a lo anteriormente expresado, añadimos el altísimo nivel de paro juvenil en España o el gran número de parados que han gastado todo el periodo de prestación por desempleo, hay muchas familias en las que su única o principal fuente de ingresos sean las pensiones públicas que reciben alguno de sus miembros.

Para las familias en esta situación, existe un producto financiero que les permite obtener un plus a su pensión, la hipoteca inversa. Es un producto en el cual la entidad financiera paga una cuota mensual a cambio de tener una garantía hipotecaria sobre la vivienda, con la ventaja adicional de que el beneficiario de esta cuota mensual sigue teniendo la titularidad y usufructo de la vivienda.

Características de la hipoteca inversa

Las características principales que definen la hipoteca inversa son las siguientes:

  • El banco paga al propietario/s de la vivienda una cuota mensual por hipotecar la vivienda.
  • La vivienda debe estar libre de cargas antes de realizar la hipoteca inversa.
  • El titular más joven debe tener como mínimo 65 años.
  • La hipoteca inversa puede hacerse entre 10 y 20 años.
  • El tipo de interés es fijo.
  • La Ley 41/2007 regula la hipoteca inversa.
  • Existe un seguro de rentas vitalicias cuya finalidad es seguir pagando las cuotas si al finalizar el plazo de la hipoteca inversa el o los titulares no han fallecido, cubriendo el pago de la cuotas hasta su fallecimiento.

Se trata de una hipoteca que beneficia a los jubilados con un inmueble libre de cargas, ya que permite poder incrementar sus ingresos mensuales y no tener que vivir la última etapa de su vida con una única pensión.

Ventajas de la hipoteca inversa

Pasas parte de la vida pagando una vivienda, finalmente es tuya, que mejor que esta vivienda pueda garantizarte una jubilación más holgada económicamente.

Si decides vender el piso para obtener unos ingresos adicionales, ya no puedes vivir en él. Mientras que una de las ventajas de la hipoteca inversa es que obtienes una renta por el inmueble sin perder la propiedad y el usufructo del piso.

No se exige ningún aval ni garantías adicionales, ya que la única garantía que se exige es la del propio inmueble.

La hipoteca inversa goza de ventajas fiscales, entre las cuales destaca que las cuotas mensuales obtenidas de la hipoteca inversa están exentas de tributación, ya que no se consideran rentas a efectos del IRPF.

Desventajas de la hipoteca inversa

Como todo producto financiero las hipotecas inversas también tiene una serie de desventajas que hay que analizar en el momento de decidir si se contrata:

  • Por la complejidad del producto es conveniente, tal y como la propia legislación de la hipoteca inversa, que quien contrate una hipoteca inversa lo haga con el asesoramiento de un profesional independiente especializado. Dicho asesoramiento supone unos gastos, pero supone una garantía a la hora de tomar la decisión.
  • A veces las entidades exigen la firma de todos los herederos del titular de la hipoteca inversa, un hecho que puede complicar la situación algunas veces.
  • Si el titular decide cancelar la hipoteca antes de que finalice el plazo, deberá pagar dos comisiones:
    • Compensación por desistimiento: 0,50% los cinco primeros años y del 0,25% a partir del sexto año.
    • Compensación por riesgo del tipo de interés: puede llegar a ser de hasta el 4% una comisión muy elevada en muchos casos.
  • El seguro de rentas vitalicias comentado anteriormente, tiene un coste elevado, pudiendo rondar hasta el 6% sobre el valor de la tasación. Si además añadimos otros gastos iniciales de la hipoteca (como comisión de apertura, impuestos, tasación, notaría, registro y otros) hay que realizar un desembolso inicial elevado.
  • Si no se contrata el seguro de rentas vitalicias y el solicitante falleciera después del plazo de la hipoteca dejaría de recibir la renta y además se encontraría en que debería saldar la deuda con el banco, en muchos casos viéndose obligado a vender el inmueble.
  • Cuando el solicitante fallece, a los herederosse les plantea un dilema:
    • Recuperar la vivienda, con lo que deberán pagar al banco la parte correspondiente a la deuda que hay con el banco, es decir, devolver lo que el banco prestó a su familiar
    • O bien percibir la parte que queda pendiente de la hipoteca inversa y que el banco se quede con el inmueble.

Una vez conocemos las características de la hipoteca inversa, sus pros y sus contras, es una decisión personal decir si nos compensa o no contratarla.

Se trata de un producto que puede ser una vía favorable para muchos jubilados que ven más difícil llegar a fin de mes o poder disfrutar de su jubilación. Sin olvidar que lo mejor es tener un buen asesoramiento antes de firmar el contrato.

Imagen| Tax Brackets

La crisis llevó a que en Mayo del 2010 el Gobierno Zapatero se viera forzado a tomar toda una serie de medidas para reducir el déficit público. Una de las medidas más polémicas fue la congelación de las pensiones, haciendo que por primera vez en Democracia, éstas no se hayan revalorizado al mismo ritmo al que sube el nivel de vida (IPC).
Si a lo anteriormente expresado, añadimos el altísimo nivel de paro juvenil en España o el gran número de parados que han gastado todo el periodo de prestación por desempleo, hay muchas familias en las que su única o principal fuente de ingresos sean las pensiones públicas que reciben alguno de sus miembros.
Para las familias en esta situación, existe un producto financiero que les permite obtener un plus a su pensión, la hipoteca inversa. Es un producto en el cual la entidad financiera paga una cuota mensual a cambio de tener una garantía hipotecaria sobre la vivienda, con la ventaja adicional de que el beneficiario de esta cuota mensual sigue teniendo la titularidad y usufructo de la vivienda.
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(1) Comentarios

Además de las Hipotecas Inversas, también existe otro producto para las Personas Mayores que les permite obtener una renta mensual a través de su vivienda. Se trata de la Renta Vitalicia Inmobiliaria, un contrato por el cual la Persona Mayor vende la nuda propiedad de su vivienda a cambio de la percepción de una renta mensual, manteniendo de por vida el derecho de uso y disfrute de la vivienda. Con esta opción, que cuenta con las máximas garantías legales, la persona mayor también se beneficia de dejar de pagar las cuotas extraordinarias de la vivienda, el Impuesto de Bienes Inmuebles y el seguro multirriesgo del continente de la vivienda. Las mensualidades que se perciben con la Renta Vitalicia son en la mayoría de los casos entre un 25% – 40% superiores a la Hipoteca Inversa. La Renta Vitalicia es siempre más aconsejable que la Hipoteca Inversa para aquellas Personas que no tengan hijos o herederos directos o que simplemente quieran rentabilizar al máximo en vida su vivienda.

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