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El análisis del experto: ¿Qué medidas hay que tomar para mejorar la competencia financiera?

Hace apenas unos días se conocieron los resultados del Informe PISA, que mostraron el nivel en competencia financiera en los países de la OCDE.

El examen abordó temas clave en competencia financiera, como el acceso a la información y educación, el acceso al dinero y a los productos financieros o sobre la conducta de gasto y ahorro. España, con 484 puntos, quedó por debajo de la media de los 13 países encuestados.

Ante este contexto Oriol Amat, consejero de la Comisión Nacional del Mercado de Valores y catedrático de economía financiera y contabilidad de la Universidad Pompeu Fabra (UPF) de Barcelona, responde y analiza al comparador de productos financieros Credimarket acerca de la educación financiera en nuestro país.

Además, Amat imparte clases del área de Finanzas y Contabilidad en la escuela de negocios de la UPF, la Barcelona School of Management.

De los resultados de los alumnos españoles en el informe PISA se extrae que uno de cada seis de ellos apenas alcanza el nivel básico en competencia financiera. Ante esto, ¿se puede decir que la educación financiera es todavía una asignatura pendiente en España?

Está claro que sí. En los últimos años se han producido avances significativos y, seguramente, las malas experiencias producidas a raíz de la crisis financiera global, han concienciado a más ciudadanos sobre la importancia de esta materia.

De todas formas, queda mucho por hacer. Como muestra podemos recordar estudios que indican que más del 80% de las familias españolas no hacen presupuesto de gastos familiares y que más del 65% de las familias tienen problemas para llegar a final de mes. Otros estudios indican que más del 70% de las personas no ahorran para la jubilación.

Por tanto, existe un déficit relevante de formación financiera y esto puede condicionar de forma negativa los hábitos financieros de muchos ciudadanos.

¿Qué medidas se tendrán que tomar para que los adolescentes de nuestro país aprendan los cálculos más básicos en educación financiera?

Hemos de recordar que muchos conceptos financieros ya se podrían aprender en la infancia y la adolescencia. Por ejemplo, entender que para tener cosas se necesita dinero es algo que se puede aprender a los cuatro o cinco años.

La importancia del ahorro se puede aprender entre los seis y los diez años. Que solo se puede gastar el dinero que se tiene es algo que se puede aprender entre los diez y los catorce años. Que más rentabilidad significa más riesgo se puede aprender entre los catorce y los dieciocho años.

Por tanto, los principales valores que inspiran la conducta financiera de una persona se pueden aprender muy pronto. Sobre esto conviene tener en cuenta que los niños de quien más aprenden es de los padres, con el ejemplo que transmiten; y también de la escuela. Sin olvidar los medios de comunicación que pueden contribuir enormemente a transmitir conceptos y también valores.

En definitiva, hay que reforzar conceptos como la cultura del ahorro, el control de las finanzas personales y familiares y los estándares éticos, tanto en los hogares, como en el sistema educativo y los medios de comunicación.

¿Iniciativas como el Plan de Educación Financiera del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores son suficientes?

Este es un Plan que se puso en marcha en 2008 para mejorar la cultura financiera de los ciudadanos y los resultados obtenidos hasta hoy se pueden valorar de forma satisfactoria.

El Plan sigue las recomendaciones sobre estrategias nacionales de educación financiera definidos por la OCDE. En el curso académico 2013-2014 este ya llegó a 452 colegios públicos, privados y concertados que han impartido contenidos financieros a unos 43.000 estudiantes de tercero de la ESO.

Una parte muy visible del Plan es la página web Finanzas para todos que ya ha recibido más de 2,5 millones de visitas. Un portal de referencia a nivel nacional para todos los ciudadanos en materia de educación financiera. Ofrece información práctica y las herramientas necesarias para la formación de las personas de todos los niveles culturales sean cuales sean sus conocimientos previos sobre finanzas.

Dentro del Plan de Actividades de la CNMV para este año está la realización de una encuesta a nivel nacional para evaluar el grado de educación financiera de los ciudadanos e identificar qué programas son necesarios. Dado que los productos financieros son cada vez más complejos, es fundamental que los ciudadanos tengan los conocimientos necesarios para poder tomar decisiones en función de sus intereses.

¿Las entidades financieras españolas tendrían que involucrarse más en la educación de las finanzas entre los más jóvenes?

Hay entidades que están siendo bastante activas en este tema y ofrecen diversas actividades de formación gratuita, tanto presencial como on line. Es el camino a seguir. Por ello, hay que conseguir que todas las entidades ayuden en esta tarea tan importante para la salud financiera de los ciudadanos y de sus familias y, por tanto, de nuestro sistema financiero. Es importante que estas actividades no se hagan por intereses comerciales y, así, se eviten conflictos de interés.

En temas de finanzas, es aplicable aquella frase que dice que «si cree que la educación es cara, pruebe con la ignorancia». Los problemas producidos en el pasado hacen muy necesario poner el máximo empeño en mejorar la educación financiera de la ciudadanía.

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