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¿Cómo son las hipotecas variables?

Todo acerca de las hipotecas variables

El proceso de encontrar la casa perfecto no es nada sencillo. Has de tener en cuenta muchos aspectos: primero, ver la casa que cumple con tus requisitos; segundo, que el precio se ajuste a tu presupuesto y, tercero, elegir la hipoteca. Y es ahí cuando se nos presenta una duda más. ¿Hipoteca fija o variable?

Decidirse por una opción u otra dependerá de varios factores. De nuestro perfil e historial crediticio, la oferta comercial, nuestra forma de ser… Has de buscar el mejor tipo de financiación que mejor se adapte a tus necesidades.

Desde CrediMarket te comentamos algunas características de las hipotecas variables.

Siguen predominando

La batalla entre las hipotecas fijas y variables está empezando a cambiar. En las últimas dos décadas, las hipotecas variables han empezado a resurgir y la balanza se ha empezado a equilibrar.

Es más, según el Instituto Nacional de Estadística (NIE) en mayo de 2019, el 57,4 % de las hipotecas constituidas sobre viviendas fueron a interés variable y el 42,6 % restante, a tipo fijo.

Una situación totalmente distinta a lo que sucedía, durante ese mismo mes, en el año 2015. Por aquel entonces, el 92,8 % de las hipotecas constituidas usaba un tipo de interés variable, frente al 7,2 % fijo.

Suelen ser más económicas

Las hipotecas variables suelen considerarse más económicas que las fijas. Actualmente, con el euríbor bajo mínimos, es más que probable. Aunque en los últimos años, las hipotecas fijas se estén comercializando con los intereses bajos, el tipo de referencia está en números rojos.

De este modo, tomando como base una hipoteca media de 125.000 a amortizar en 24 años, hemos calculado cuánto se tendría que pagar, cada mes, con una hipoteca a tipo fijo y un interés del 3,10 % y otra variable, con un diferencial del 1,00 5 sobre el euríbor (hemos tomado como base el último valor, de julio de 2019, -0,283 %).

Hipoteca fija 616  euros al mes
Hipoteca variable 473  euros al mes (hasta nueva revisión)

Cuotas inestables

Es importante resaltar otro aspecto. El plazo de amortización de una hipoteca es extenso, a veces de hasta 40 años. Durante todo ese período el euríbor se va moviendo en función de la evolución de los mercados, lo cual que puede registrar mínimos pero también máximos.

Su valor se revisa cada seis meses o cada año, por lo que las cuotas pueden variar para rebajarse o encarecerse con cada verificación.

Vamos a hacer cálculos con la misma hipoteca y valores hipotéticos para el euríbor:

Euríbor al 0 % (+diferencial del 1,00%) 488  euros al mes
Euríbor al 0,50 % (+diferencial del 1,00%) 517 euros al mes
Euríbor al 1,00 % (+diferencial del 1,00%) 547 euros al mes
Euríbor al 1,50 % (+diferencial del 1,00%) 578 euros al mes
Euríbor al 2,00 % (+diferencial del 1,00%) 609 euros al mes
Euríbor al 3,00 % (+diferencial del 1,00%) 676 euros al mes
Euríbor al 4,00 % (+diferencial del 1,00%) 746 euros al mes
Euríbor al 5,00 % (+diferencial del 1,00%) 820 euros al mes

Variables que son mixtas

En definitiva, gran parte de la hipotecas variables que se comercializan en España son mixtas. Es decir, combinan un periodo inicial y un variable (diferencial + tipo de referencia) pasado ese tiempo, que suele ser uno o dos años.

De este modo, los recién hipotecados no se van a poder beneficiar del valor negativo que está registrando el euríbor.

Plazos de amortización más extensos

Normalmente, en su conjunto las hipotecas variables para un primera vivienda contienen un plazo de amortización de 30 años aunque, en algún caso, se puede extender hasta 40 años.

Cabe destacar que, cuánto mayor prolongado sea el plazo de amortización, más reducidas serán las cuotas. Por lo que, a mayor tiempo, más interese se tendrán que pagar.

Vinculaciones

A cambio de reducir sensiblemente el interés de la hipoteca, algunas entidades ofrecen vinculaciones, como tener que contratar un plan de pensiones, un seguro de vida o una tarjeta de crédito o de débito.

Les puedes sacar gran provecho a estas bonificaciones, ya sea porque el ahorro de la cuota compensa o por la utilización del producto.

De cualquier modo, todas estas características de las hipotecas estarán basadas en tus necesidades.

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