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Depósitos combinados

Los depósitos combinados invierten parte del dinero en un depósito a plazo fijo tradicional y el resto en función de un índice de referencia.

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Ayuda sobre Depósitos combinados (octubre de 2021)
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¿Qué es un depósito combinado?

Un depósito combinado es un producto de ahorro en el que se invierte una parte del capital en un plazo fijo tradicional y el resto en un referenciado (a un índice de referencia como el Euribor, una acción o grupo de acciones, etc.) o en un fondo de inversión.

El cliente obtiene así una rentabilidad conocida de antemano por la parte del dinero que se ha depositado en el plazo fijo, y una rentabilidad variable en función de la evolución del valor de referencia que se haya utilizado o en función del fondo de inversión.


¿Cuál es el riesgo de los depósitos combinados?

A diferencia de los depósitos a plazo fijo tradicionales, en los que conocemos desde el momento de su contratación su tipo de interés, en los depósitos combinados la rentabilidad está vinculada a la evolución de un índice, al valor de una cesta de acciones o incluso a que tenga lugar o no un acontecimiento futuro. Estos depósitos que no permiten la cancelación anticipada o si la permiten es en unas condiciones muy distintas a las de los depósitos tradicionales.

Un depósito combinado es un producto financiero de ahorro que está compuesto por dos partes: la rentabilidad de una parte del capital depositado será a tipo fijo, y la otra parte del capital será a tipo variable.

Es decir, tendremos seguros los intereses de una parte de la inversión, aunque en la segunda parte del depósito será algo más inestable, ya que suele estar referenciada o condicionada a la evolución de un índice bursátil, un fondo de inversión o un grupo de valores. Su interés no está asegurado, es decir, no sabremos desde el principio, tal y como ocurre con los depósitos a plazo fijo tradicionales, cuál será la rentabilidad que obtendremos al final.

El riesgo en este tipo de depósitos, en principio se limita a que no podemos conocer cual será su rentabilidad final ya que en lo que se refiere al capital invertido, cuenta con las mismas garantías que un deposito tradicional. De todas maneras hay que prestar mucha atención a las condiciones que puedan tener en el caso de cancelación anticipada, ya que en algunos casos no está permitida y en lo que se refiere a la segunda parte del depósito (la que su rentabilidad es variable), es posible que si está permitida su cancelación anticipada, esta se materialice “a precios de mercado” y esto puede suponer que no recuperemos la totalidad del capital invertido en esta segunda parte del depósito.

Los depósitos combinados, se estructuran en realidad en dos inversiones diferentes, aunque el banco lo presente como un solo depósito. Cuando contratas un deposito combinado, el banco realiza dos aperturas de contratos. Por un lado un depósito a plazo fijo y por otro un fondo de inversión o referenciado. Es posible que el banco te presente para firmar un solo contrato que recoge los dos tipos de inversión, cada uno con sus caracteristicas.

En cuanto a la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, solo cubriría la parte invertida en el depósito a plazo fijo. De todas maneras el riesgo en este tipo de depósitos, se centra principalmente en que la rentabilidad de la parte invertida en fondos de inversión, suele ser incierta, pero no tanto en el propio capital invertido, ya que como en cualquier fondo de inversión está muy diversificada y en algunos casos el capital está garantizado por el propio banco depositario.


¿Dónde puedo encontrar un ránking con los mejores depósitos combinados?

En el comparador de depósitos combinados tienes un ránking con los más rentables en función del plazo y del importe que estés dispuesto a invertir.

También puedes filtrarlos en función del periodo de liquidación que deseas (anticipado, mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento) y en función del tipo de depósito combinado que quieres contratar (que combine el plazo fijo tradicional con referenciado a un índice o a un fondo de inversión).


¿Qué fiscalidad aplica Hacienda a las inversiones de los depósitos bancarios?

La fiscalidad que aplica Hacienda sobre la rentabilidad de los depósitos combinados es la siguiente:

En el simulador de depósitos online puedes conocer los intereses brutos y netos que obtendrías con cualquier depósito.


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